住房貸款的信用風險表現形式，其中，借款人的還款能力與還款意愿對銀行個人住房貸款的安全有著至關重要的人的作用，借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

1、還款能力風險

從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

個人住房貸款的順利回收與借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的變化息息相關，借款人經濟狀況嚴重惡化導致不能按期或無力償還銀行貸款，或因借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼承人放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風險。

對銀行而言，把握借款人的還款能力，就基本把握住第一還款來源，就能夠保證個人住房貸款的安全。

人住房貸款屬于中長期貸款，其還款期限通常要持續在20～30年，在這段時間里，個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，個人支付能力下降的情況很容易發生，這往往就能轉化為銀行的貸款風險。

考慮到當前個人住房貸款的申請者主要是收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的工薪階層，這種中長期內的風險尤其值得關注。而我國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔了相當大比率的利率風險，這就導致了借款人在利率上升周期中出現貸款違約的可能性加大。

2、還款意愿風險

還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態度，在還款能力確定的借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意愿風險。

在實踐中，有很多借款人根本不具備按期還款的能力，其通過偽造個人信用資料騙取銀行的貸款購買房屋，再將該房屋出租，以租金收入還貸，—旦房屋無法出租，借款人也就無力繼續還款，給銀行帶來風險。