對于很多新人來說，準備要買保險的時候，第一想法就是買到高性價的比的保險，不管是啥保險，就是高性價比。就像經常很多朋友，微信一問我就有沒有好產品可以推薦。這個問題說實話真的是不好回答，因為太寬泛，如果反問幾個問題，問多了，就會覺得，這太繁瑣了。他們內心其實就想要是你直接給我推薦一款，我來看看，別整的那么繁瑣。

但其實保險本質是一個很專業的事情，不是說一兩句就能講的清的，說實話給一個小白講一款產品，按照我的邏輯最少需要30分鐘。因為得從大的框架到小的細節都需要說到位。

最近又有很多人提問如何選擇高性價比的產品？本文就從保險分類開始，對每種保險購買時候，注意的重點，分享一下個人的想法。

都說人生必備七大保單，就從這個七大保單分別說一下。

七大保單總體來說分成三層。

基礎層：醫療險、定期壽險、重疾險、意外險

中間層：子女教育金、老年養老金

最頂層：終身壽險

醫療險

醫療險都是一年期的短期保險，也就是交一年保一年，主要功能是用于補充社保報銷。特別發生大病的時候，社保報銷完之后，還有一大筆錢沒有報銷，這個時候可以通過醫療險報銷。

醫療險購買最重要的是續保條件，續保年限。

目前市面上最好的續保條件，第二年續保的時候不審核你的健康條件，就是第一年發生了疾病，第二年你仍然可以繼續投保，再患病依然給你理賠。如果在續保環節需要審核身體條件的，堅決不買。

續保年限，保監會明確規定，這種短期類的保險不能承諾用戶保證終身續保，因為短期類產品隨時可以停售，有的產品買的人少或者虧本過多，保險公司是可以將這款產品停售的。所以市面上所有聲稱可以保證終身續保的都是為了營銷的扯淡，而且這種宣傳違法監管規定。目前保證續保年限年限最多的是6年。所以盡量買那種熱門的醫療險，因為買的人多，停售的可能性就小一點。

醫療險一定要買在當地有保險公司分支機構的產品，因為這樣后續理賠服務會更便捷。

重疾險

重疾險是給付型，就是只要患了重疾，重疾險會一次性把錢給你。你可以用來治病、也可以用來干其他事情。

重疾險一定買消費型的，不要買返還型的。因為買返還就意味著，同樣的保額，要花更多的錢。或者同樣的錢買更少的保額。買重疾險不要忘了你的初衷，如果為了要返還，那你不如直接拿多花的那部分錢去理財，哪怕是存銀行，你都會發現收益更高。

重疾險的理賠條件，在合同里都是明確規定的，只要符合條件，就會賠付你。所以不要管保險公司的大小，知名度啥的。就看保障范圍和保費就完了。

你也不用對比來對比去，直接知乎一搜索，全網力推的一些保險都沒問題，買任何一款都沒問題，不要在那為了一年差個幾十幾百的在算來算去。記住一點，全網都diss的一定別買。

定期壽險

定壽的功能就是抵抗，在你正值家庭支柱的年紀，發生去世的風險。年紀輕輕，死了，留下一堆責任，誰來給你抗，所以死了留下一筆錢擦擦屁股，也算是死而無憾。

定壽就是在保障期限內，比如到60歲，到70這段時間，你死了就賠錢。保險責任很簡單，重點就是追求同樣的保額，保險產品價格最低的就行了。

意外險

意外險說實話，這個責任還是很復雜的，特別是綜合型意外，并不像想象中的是一款很簡單的保險。如果不懂，也找不到懂的人指導，那就想保啥就買專項的意外，比如短期出去自駕，那就買個短期自駕的保險。

買意外一定要看保障的責任是不是你想要的，不要本來想買個重點是意外醫療的，然后買了個只保意外死亡和傷殘的。

子女教育金、養老金

說的再好聽，都是扯淡，這兩個保險就兩個功能，強制儲蓄，吃利息。

強制儲蓄就是你的錢一放里邊，短期是取不出來的，不是不讓你取，是你一退保就會有損失，所以輕易都不退保。對于花錢不節制、最近過的好，以后就不一定的這種人，很適合。強行讓你存錢。

吃利息，不要看什么錢放里邊多少年就能拿回多少錢。那個數字的大小可能會讓你很吃驚，讓你覺得這么賺錢，真tm好。但是其實資金的增值，就是不斷吃利息產生的。而且這種利率并不是很高。但是比銀行高。如果你有自信錢放到你手里能夠不被花掉，并且年增值利率比它高，你完全沒有必要買這些東西。但是基本所有人都達不到這兩個條件。所以才有養老金的出現。它的功能就是穩定增值，幫你規劃資金。

所以這兩種保險都是哪個算下來利率高就買哪個，也就是哪個最后拿的錢多就買哪個，就這么俗氣。

終身壽險

終身保險就是你一定能拿到錢，因為你早晚得去世，不可能一直活著。這個是和定期壽險的區別。因為這筆錢是后代領取的，所以終生壽險的客戶買這個保險都是為了財產繼承。

買這個保險，要是保額不上百萬，就不要買了，一共資產就小幾十萬，就現在的社會，不太會產生什么遺產糾紛啥的。

終身保險，其使用起來不太像保險了，更像是一種資產規劃的工具。一般都是有錢人干的買這玩意。

其他的理財，分紅，萬能等保險

個人不認它們本質不是保險，就是掛了羊頭，賣狗肉，應該叫理財產品才對。只是單純想買保險的，請遠離。