我自己就在國有銀行工作，每天遇見客戶，問的最多的就是有沒有大額存單？利率是多少？而我自己的錢，就是存在地方性商業銀行里面的，買的就是三年期的大額存單，利率是4.0％。

可能很多人就不理解，為啥我不把錢存在自己銀行里呢？為什么要把錢存在地方性商業銀行里呢？

因為現在所有的國有銀行，它們的大額存單，很少很少。而且就算有，利率也不高。同樣的三年期大額存單，一個是利率4.1％，一個是利率3.6％，只要是會算賬的，都知道該選擇哪一個。

有很多人可能就會擔心，如果購買小銀行的大額存單，會不會有安全方面的風險呢？

我可以很肯定的告訴你，不管是那個銀行的大額存單，風險幾乎都為零。我可以從很專業的角度給大家說下，為什么現在大額存單很安全，為什么大額存單，值得購買！！

大額存單為什么很安全？

大額存單雖然也叫購買，但是它不是理財，不屬于理財的范疇。大額存單從本質上說，它是定期的一種延伸。你可以把大額存單看成是，較大金額的定期。

大額存單安全性主要體現在以下幾個方面。

1.大額傳單屬于一般性存款，受到存款保險條例的保護。

《大額存單管理暫行辦法》第二條明確規定，本辦法所稱大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

既然大額存單屬于一般性的存款，那它就受到存款保險條例的保護。我國的《商業保險法》明確規定：

如果銀行發生倒閉破產，優先賠償客戶的存款，而且賠償的限額是50萬。

也就是說，只要你的金額在50萬以內，銀行哪怕破產倒閉了，也會一分錢不少的把本金退還給你？

那萬一要是金額超過50萬怎么辦？那也不用擔心。現在的地方性小銀行，都是采取抱團取暖的生存方式。很多的小銀行都是柜面互通的，你那這個小銀行的銀行卡，可以去另外一個小銀行柜面辦理很多的業務。

可以做這樣的一個比喻，國有大行就是鋼筋，非常堅硬。地方性商業小銀行就是一根筷子，容易折斷。但是五十根筷子綁在一起，鋼筋也要退避三舍，無可奈何。

而且如果你實在是不放心，還可以把錢分開存，分別存在不同的銀行里年，每筆都存50萬。或者是，把錢存在家里人的身上。這樣，就可以保證萬無一失了。

2.大額存單有嚴格的發行流程，監管非常嚴。

大額存單并非所有銀行都可以發行，目前，大額存單實行的是核準制，想要發行大額存單，必須滿足三個條件：

第一，是全國性市場利率定價自律機制成員單位，第二，已制定本機構大額存單管理辦法，并建立大額存單業務管理系統；第三，中國人民銀行要求的其他條件。

而且大額存單不像普通存款一樣，你想吸收多少就可以吸收多少，而是必須有計劃的發行。各大銀行在每年的年初會把當年大額存單的發行計劃，包括發行的期數以及發行的總額上報給央行，經央行審核通過之后才可以正式上市發行。

3.大額存單實行的是電子發行，只要你的賬戶以及密碼沒有泄露，別人就不可能把你錢拿走。

目前大額存單都是通過電子化發行，只能通過銀行賬戶購買，沒有存單也沒有存折，銀行一般是在銀行主賬戶下面開設一個子賬戶作為大額存單的存款賬戶。

這種電子化發行有個好處就是不用擔心存折或存單丟失被別人領走，如果別人不知道你的賬戶和密碼，根本就不可能把錢取走，從這個角度來說，大額存單相對要比普通的存款更安全一些。

地方性商業銀行，大額存單利率高

我們存錢的目的是什么？還不是在能夠保證安全的情況下，盡量的多生一點利息。現在的通貨膨脹如此厲害，每多一分的利息，就少一分的貶值。

但是像國有銀行，受到國家監管比較嚴格，利息上浮多少都是受到嚴格的制約。而地方性商業銀行，在利率調控方面，就比國有銀行，有更大的自主性。

現在國有銀行為了節約成本，已經很少發行大額存單了。即使有，利率也特別低。像前一陣子，我所在的銀行發行了一批三年期大額存單，利率才3.6％。而在地方性商業銀行，三年期大額存單還可以達到4.0％左右，五年期還可以達到4.5％左右。

我們可以來計算一下，通過比較就可以知道，這里面的差距有多大。

假設現在有50萬，想購買大額存單。國有銀行只有三年期3.6％，而地方性商業銀行，則是三年期4.0％。

50萬存國有銀行的3.6％的三年期大額存單，滿期后的利息是：

50×360×3＝54000元

如果我們的50萬，購買的是地方性商業銀行的三年期4.0％的大額存單，滿期后的利率是：

500×400×3＝60000元

兩者相差：60000-54000＝6000元。同樣的金額，同樣的存款時間，同樣的安全，可是利息卻相差了6000元。

6000塊錢，超過很多人一個月的工資了。我想只要會算賬的，都知道應該怎么去存。

大額存單起點不高，普通民眾都能存的起

大額存單在高大上的同時，又很接地氣，最低20萬就可以購買。如果放在十年前，二十萬對很多的家庭來說，還算一筆比較龐大的數字。但是現在，哪怕是生活在農村里的，稍微殷實一點的家庭，也能拿的出來。

一家兩口在外面工作，稍微節約一點的，五六年的時間，差不多就是能存個二十萬。哪怕是我們年輕人，在外面工作的，想存個二十萬，也不是一件難事。

一個月工資一萬的，你花一半留一半，一個月就存下來5000，一年就是6萬，只需要3年多的事情，你就可以存夠20萬了。

如果你一個月工資只有八千的，存下來一半4000，一年就是存下來4.8萬，存夠20萬，也只需要4年多的時間。

如果你一個月工資只有五千，也可以咬咬牙存下來3000。像我在武漢工作，平均每個月的生活消費，都不會超過2000。一個月五千的工資，完全可以存下來三千。一年就是3.6萬，只需要五年多的時間就能存夠20萬。

哪怕你一個月只有3000的工資，也完全可以存下來1500，一年就2萬多，七八年的時間也能存夠20萬。

那你要是說自己是月光族，那就沒辦法了。你節約一點，一個月1000可能就夠生活了。要是奢侈起來，一個月1萬也不夠。

二十萬起購的大額存單，起點真的是不高，至少大部分的家庭都是能拿得出來的。

大額存單和其它投資理財項目的比較

銀行的存款活動很多，收益高的也有，比大額存單利息高的也不少見，我們為什么要選擇大額存單呢？

理財

理財，收益是比較高，基本上都是在4.0％以上。很多的理財收益，甚至在5.0％以上。

但是我們要知道的是，理財都是預期收益。它不是絕對保本保息的，收益會有變動的。銀行里發行的理財，早就已經是打破剛性兌付了。你購買理財，如果出現本金有損失，都是正常的范疇。

所以可以這么說，不管你購買的理財預期收益有多高。只要沒有滿期兌付出來金額，它是否本金有損失，收益是多少，都是一個迷。

2.基金和股票

基金和股票，都是屬于高收益高風險的投資項目。

你投進去20萬，有可能一天就能賺1萬，一年就可以翻倍。但是也可能一天就虧1萬，一年下來就讓你辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前了。

那有沒有炒股炒基金賺到錢的人呢？有。而且還不少。但是那些人都是專研股票基金數十年，有著豐富的經驗和很高的風險承受能力的。

像我們普通人，一沒經驗，二也沒有風險承受能力。真的是不適合大規模的投資股票和基金。對于我們普通人來說，能夠保證較高的收益，還能夠保證旱澇保收的，就只剩下大額存單了。

大額存單哪家利息高？

降息是未來很長一段時間里的趨勢，像今年的6月21號，國家又下調了長期存款的利率。國有銀行，兩年期，三年期和大額存單，都出現了利率大幅度的下跌。

地方性商業銀行因為有很高的自主調控權力，暫時受到的影響還不是很大。如果要買大額存單的，一定趁著現在趕緊購買。或許就在幾個月后，想買到4.0％以上的大額存單，估計都很困難了。