15萬存銀行2年期定存，利率3.045%，這個利率確實有點偏低，不過它的罪魁禍首還不只是銀行，而是這個存期和金額真的有點尷尬。

有信息顯示，雖然互聯網存款已經全部下架，但有部分民營銀行通過自有APP針對老用戶，或者工作生活在本地的用戶，還在出售一些利率較高的存款產品，比如富民、營口沿海等，一年期及以內的定存，利率一般在4-4.5%區間，而3年期以上產品，利率高達5%左右。

其次，對于最低起存20萬的大額存單來說，6大國有銀行+12家全國性股份制銀行一般在央行基準利率基礎上上浮45-50%，一年期利率2.175-2.25%，二年期利率3.045-3.15%，三年期利率3.98-4.125%；而城商行、農商行（包括農村信用社）等地方銀行利率一般上浮55%，一浮到頂，一年期利率2.32%，二年期利率為3.25%，三年期利率4.2625%，5年期大額存單相當少，利率基本與三年持平或倒掛。

由此可見，15萬存農村信用社，2年期利率3.045%，作為一家地方性銀行業金融機構來說，無論是整存整取，還是大額存單，其利率都是偏低的。

不過，但凡喜歡研究存款的朋友一定懂得一個道理，以近期一段時間利率走勢觀察分析，高利率存款產品一般呈現三個明顯特點，一是存期在1年或幾個月的，利率普遍偏高；二是3年及以上期限產品利率偏高，在互聯網存款興盛期，5年期利率最高達到破5%記錄，而恰好2年期產品利率總是不瘟不火，沒有真正體現出貨幣的時間價值。當然，這與銀行的資金需求結構存在很大關系，尤其是貸款報價利率LPR施行以后，LPR每月都會變動，都會涉及到利差變化，所以長期資金并不適合銀行成本的久期管理，故而很多都在短期存款上發力，要么就追求3年或以上資金，以尋求資金池的相對穩定。

其三就是出于對高凈值或超高凈值客戶的維護，避免流失，以規模優勢促進融資成本的降低，所以大額存單仍然是各家銀行攬存利器，當然給客戶的福利（利率）也不能怠慢，所以大額存單利率一直都比較穩定，可以說是強勢不減。

鑒于此，15萬存款要想獲得更多利息，可以尋找其他地方性銀行1年期或幾個月的短期定存，或者“開門紅”活動的特色儲蓄存款產品。也可以再加5萬，湊夠20萬存入大額存單3年期，我想利率超過4%還是很容易的。