這個(gè)問(wèn)題實(shí)際上涉及近期非常熱的“互聯(lián)網(wǎng)存款”和“異地存款”合規(guī)性問(wèn)題，只要弄懂這兩條新規(guī)，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，非異地存款互聯(lián)網(wǎng)銀行是不受影響的。

首先是互聯(lián)網(wǎng)存款下架，其信號(hào)發(fā)出是始于去年11月監(jiān)管高層的一次講話，提到了互聯(lián)網(wǎng)存款的風(fēng)險(xiǎn)所在。接著2021年1月央行和銀保監(jiān)會(huì)便聯(lián)合下發(fā)了“關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的通知”，核心內(nèi)容就是禁止商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期和定活兩便存款業(yè)務(wù)，已經(jīng)開(kāi)展的存量業(yè)務(wù)，到期自然結(jié)清。

這里的非自營(yíng)平臺(tái)，顯然是指支付寶、微信、京東、天星等第三方平臺(tái)，但是本行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行APP、以及小程序等，雖然仍然依靠互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，但是因?yàn)槭亲誀I(yíng)平臺(tái)，按照理解并不在受限范圍之內(nèi)。

這里的商業(yè)銀行，主要包括六大國(guó)有商業(yè)銀行、12家股份制銀行、城商銀行、農(nóng)商銀行、民營(yíng)銀行和村鎮(zhèn)銀行等所有存款類金融機(jī)構(gòu)，而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是指19家民營(yíng)銀行和百信銀行。因此，這個(gè)新規(guī)的出臺(tái)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)第三方平臺(tái)開(kāi)辦的存款業(yè)務(wù)，也得全部下架。

隨著“異地存款”禁令的發(fā)出，對(duì)于存款的監(jiān)管明顯進(jìn)一步收緊，打到了地方法人銀行的痛點(diǎn)。2月4日央行電視電話會(huì)強(qiáng)調(diào)，地方法人銀行要回歸服務(wù)當(dāng)?shù)乇驹矗坏靡愿鞣N方式開(kāi)辦異地存款；緊接著2月8日，央行發(fā)布“2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告”，再次明確提出禁止地方法人銀行通過(guò)任何渠道開(kāi)辦異地存款，并從2021第一季度起將“異地存款”納入地方法人銀行MPA考核，這相當(dāng)于指導(dǎo)性文件，分量很重，違規(guī)必將付出成本。

解讀:首先六大國(guó)有銀行和12家股份制銀行屬于全國(guó)性銀行，所以很明顯不受此禁令限制，仍然可以正常開(kāi)展全國(guó)性吸存業(yè)務(wù)。

其次，剩下的全部地方性銀行是否都不能搞異地存款呢？答案是否定。從后續(xù)相關(guān)信息了解，19家民營(yíng)銀行和百信銀行是可以通過(guò)自有平臺(tái)，進(jìn)行異地?cái)埓娴模徊贿^(guò)與原來(lái)區(qū)別主要是不能通過(guò)第三方平臺(tái)攬存。

為什么民營(yíng)銀行和百信銀行可以異地?cái)埓妫扛鶕?jù)權(quán)威解讀，19家民營(yíng)銀行比較特殊，因?yàn)榘凑毡O(jiān)管要求，成立以來(lái)一直實(shí)行“一行一店”模式，即除總行所在地外沒(méi)有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所有業(yè)務(wù)基本都借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，符合互聯(lián)網(wǎng)銀行特質(zhì)，所以在本質(zhì)上它已經(jīng)相當(dāng)于全國(guó)性銀行，而不是地方區(qū)域性銀行；而百信銀行是我國(guó)首家獲批成立開(kāi)業(yè)的獨(dú)立法人形式的直銷銀行，同樣歸屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行范疇，全域開(kāi)展業(yè)務(wù)，所以這兩類地方法人銀行是不受本次禁令限制的。

由此可見(jiàn)，雖然針對(duì)地方法人銀行“異地?cái)埓?rdquo;禁令已下，但互聯(lián)網(wǎng)銀行是不受限制的，換句話說(shuō)，異地存款和非異地存款（本地生活工作人存款）仍然可以正常開(kāi)展，不受影響。