首先，我們先理解什么是高息攬儲？

我們除了中農工建四大行之外，還有各大城市地方民營銀行，用來解決居民日常儲蓄存款和理財需求，國有銀行也好，民營銀行也好都是以存貸差為基本業務收入來源，存款對于銀行來說就是負債，是需要對儲戶支付利息的。

無論是四大行還是其他民營銀行，對于存款產品比如定期存款，結構性存款，大額存單等，都是需要按照央行的基準利率來進行攬儲利息的確定，在這個基準利率的基礎上，各大銀行有一定權益可以對銀行利息進行上浮和下調，但是也是在一定幅度范圍內，需要符合央行規定。

所謂高息攬儲，一般出現在民營銀行，因為四大行網點比較廣泛，用戶群體比較大，不存在攬儲壓力，一般不會對利息上浮太多，而民營銀行作為地方銀行，有業務范圍限制，儲戶比較有限，就存在一定的攬儲壓力，會對利息進行上浮，來和四大行競爭存款業務，通過所謂高息存款產品，吸引儲戶存款。

其次，民營銀行的高息存款，安全嗎？

從存款安全角度來說，無論是四大行還是民營銀行都有50萬的存款保險保障，也是每一個儲戶存款的標配，保障儲蓄的安全，當出現儲蓄存款風險損失的時候，存款保險會進行理賠，50萬以內都受到基本都儲戶存款保險保障。

超過50萬都存款安全性也不需要擔心，銀行屬于老百姓錢袋子，安全性和風控水平都是所有金融機構中最高的，最近幾年雖然有出現民營銀行虧損破產的問題，但是銀行機構背后都有銀保監會監管，就算出現破產虧損問題，都會有四大行等其他優質銀行接受清算，保障儲戶利益，其中存款儲蓄也是可以得到優先清算和保障的，而其他理財產品，比如非保本理財則意味著失去收益，需要承擔損失風險。我們的每一筆存款，都會把其中部分存款作為存款準備金歸屬到央行，保障銀行儲蓄存款的基本安全和應對風險，保障儲戶利益。

最后，互聯網存款產品下架，民營銀行高息攬儲失去渠道，未來銀行存款利息有哪些變化？

最近互聯網存款產品下架也是引起了很大關注，這也是對互聯網公司金融業務泛濫對規范管理，避免出現存款安全風險，互聯網金融的發展，很多民營銀行也是通過跟互聯網巨頭比如阿里巴巴，京東等平臺合作，把互聯網渠道作為一個新攬儲渠道，打破地方民營銀行的區域業務限制，從而獲得更多存款儲戶。

而這些民營銀行的互聯網存款業務，往往都是相比傳統渠道和四大行存款產品，利息有比較高的上浮，比如3-5年期普遍4%左右利息，而民營銀行的互聯網存款產品，利息上浮比較高，很多民營銀行的智能存款產品利息超過5%，甚至更高，而這種高息互聯網存款產品，對用戶吸引力還是很大的，也助推了民營銀行儲蓄業務發展，甚至儲蓄很多民營銀行，通過互聯網模式擴張，甚至上市的情況，其中存的風險也是很大的，互聯網金融泛濫需要守住存款產品的底線，這也意味著互聯網金融從過去寬松和創新發展到進入全面監管的階段，保障老百姓錢袋子安全。

今年銀行的利息的第一個變化就是靠檔計息取消，以前我們的定期存款，比如存3年期的，那么3年到期就按照到期存款利息計算，而如果中途退出也是按照當天利息計算，也就是掛檔利息，相對比較靈活和劃算，而現在取消掛擋利息，就意味著以后如果中途取下現，就按照最低活期利息計算，這意味著以后要存款，需要規劃好周期，避免造成利息損失，這也是避免銀行之間用高息競爭，影響存款安全，保障儲戶利益。

今年的銀行存款業務第二個變化就是對結構性存款的優化管理，最近幾年銀行處于業務擴張和攬儲，很多結構性存款產品都存在一定問題，而結構性存款除了基本的固定收益型，還有和匯率和利率掛鉤的理財型，風險系數不同，而規范結構性存款，回歸存款安全屬性，對于浮動收益的結構性存款產品做了一些限制。

綜上：存款產品的選擇應該綜合安全性，流動性，收益性去看，而不只是看高息這個因素，一般來說存款產品都有基本的存款保險保障，也是銀行的基本負債，屬于本金安全，利息固定的類型，相對安全，適合做現金流規劃和底層安全資產規劃。