過(guò)去銀行推薦5年期存款，是不計(jì)成本，減少儲(chǔ)戶流失，片面追求存款的穩(wěn)定性的一種粗放經(jīng)營(yíng)方式，如今隨著銀行經(jīng)營(yíng)方式的的轉(zhuǎn)型升級(jí)，如何精準(zhǔn)有效降低資金成本，成為擴(kuò)大利潤(rùn)空間的抓手之一，推薦1年期存款當(dāng)然更有利于降低成本。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，支付給儲(chǔ)戶的利息就是一種成本，但這種成本在時(shí)間概念上又分為當(dāng)期成本和遠(yuǎn)期成本，它是如何影響銀行的利潤(rùn)的呢？

所謂當(dāng)期成本，就是吸收一筆資金當(dāng)時(shí)產(chǎn)生的成本。舉例，儲(chǔ)戶存入一筆1年期存款100萬(wàn)，利率1.75%，到期時(shí)銀行需要支付1.75萬(wàn)利息，這就是銀行的主要當(dāng)期成本之一。然后將這100萬(wàn)全部放貸，假如一年期利率為4.15%，那么這100萬(wàn)資金一年的利差就是2.4萬(wàn)。而如果儲(chǔ)戶存入5年定期，利率為3.85%，而一年期貸款利率還是4.15%，那么每年利差僅有0.3萬(wàn)；如果投放長(zhǎng)期貸款，利率大約4.95%，每年利差為1.1萬(wàn)。通過(guò)以上對(duì)比，1年期存款用于放貸產(chǎn)生的利差，無(wú)論如何都比5期存款所產(chǎn)生利差高，當(dāng)然給銀行帶來(lái)利潤(rùn)更多。

而在遠(yuǎn)期成本控制方面，短期存款的成本控制更加靈活有效，特別是在利率下行趨勢(shì)下。舉例，同樣一筆100萬(wàn)放貸，假如一年期LPR報(bào)價(jià)利率當(dāng)前是4.15%，而一年后下調(diào)為3.85%，那么銀行就可以根據(jù)LPR走勢(shì)及時(shí)下調(diào)存款利率，以更好控制成本，保持適當(dāng)利潤(rùn)空間。相反，如果儲(chǔ)戶存了5年期，按照儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，定期存款到期利息按照存入日約定利率計(jì)算，話句話說(shuō)，哪怕貸款利率與存款利率倒掛，銀行也得咬牙按照約定支付儲(chǔ)戶利息，這樣帶來(lái)的后果有可能是一筆虧本的買賣，或者微利，這就是長(zhǎng)期存款在遠(yuǎn)期成本控制方面的缺陷。

接下來(lái)，這種精細(xì)化管理策略就需要柜員來(lái)推動(dòng)執(zhí)行，因?yàn)檫@是銀行吸收存款的主要陣地。如何讓柜員有效貫徹執(zhí)行這種策略？當(dāng)然是以績(jī)效考核來(lái)指引和激勵(lì)了。存款績(jī)效考核是銀行對(duì)柜員績(jī)效考核的重要內(nèi)容之一，在銀行業(yè)普遍推行，但對(duì)于不同期限存款績(jī)效又都是差異化的，比如攬存1萬(wàn)，一年期計(jì)價(jià)5元，而五年期則可能為3元。在這種績(jī)效利益驅(qū)動(dòng)下，柜員當(dāng)然更加愿意向儲(chǔ)戶推薦一年期存款了。

因此，在日常生活中，如果你非要選擇定期存款的話，銀行工作人員一般以推薦1年期為主，這是降低成本和留住客戶的最佳方式；如果儲(chǔ)戶希望存期更長(zhǎng)利率更高的話，他們往往會(huì)推薦銀保（代理保險(xiǎn)）產(chǎn)品，也同樣是基于單位和個(gè)人利益最大化考慮。因?yàn)殂y保產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)更高，而且資金又托管于銀行，作為對(duì)公存款，銀行便可以獲得更低成本的資金，從而進(jìn)一步擴(kuò)大利潤(rùn)空間，如此而已。