要想40萬以最適合的方式存入銀行，肯定是在保證資金安全的前提下，獲得最大收益，鑒于此大額存單、儲(chǔ)蓄國債、基金和理財(cái)產(chǎn)品都不用考慮了，直接存入網(wǎng)絡(luò)版定存才最適合，為什么這樣講？下面詳細(xì)分析。

首先了解一下當(dāng)前利率行情。雖然今年以來全球進(jìn)入降息潮，但我們的情況還是比較特殊，縱觀利率市場(chǎng)，貸款報(bào)價(jià)利率LPR上半年有一定降幅后，目前基本企穩(wěn)；而存款利率中，線下普通定期利率幾乎沒有變化，大額存單也是如此；儲(chǔ)蓄國債利率略有下調(diào)；其他資管產(chǎn)品預(yù)期收益下跌幅度較大。了解了當(dāng)前利率走勢(shì)，對(duì)你選擇金融產(chǎn)品大有裨益。

下面我們分別對(duì)比上述產(chǎn)品利率高低。

線下普通定期存款主要指?jìng)鹘y(tǒng)整存整取定存，本輪降息潮對(duì)其影響不大，國有銀行和股份制銀行3年利率仍然維持在2.75-3%區(qū)間，5年期不超過3.15%；城商行和農(nóng)商行等地方性銀行3年和5年期利率在3.15-4.2%區(qū)間。

大額存單利率，國有銀行和股份制銀行3年期最高上浮50%，達(dá)到4.125%，而工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行已經(jīng)在6月宣布將最高上浮幅度下調(diào)為45%，即3.98%。城商行、農(nóng)商行等地方性銀行最高上浮幅度為55%，即3年或5年大額存單最高利率為4.26%。

儲(chǔ)蓄國債今年利率略有下調(diào)，2019年3年期利率4%，5年期4.27%，今年的3年期利率為3.8%，5年期利率3.97%。

基金和理財(cái)產(chǎn)品收益下浮幅度較大，目前貨幣基金7日年化收益率不足2%，債券和股票型基金震蕩起伏較大，前期很多債基至今仍然被套；理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率不足4%，近期還有工行代銷的鵬華資管理財(cái)產(chǎn)品虧損50%的消息，打破剛性兌付的第一靴子落地，令人詫異。

反觀網(wǎng)絡(luò)版存款市場(chǎng)，卻是另一番景象。所謂網(wǎng)絡(luò)版存款就是過去說的智能存款，它主要是由一些中小銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)行的存款產(chǎn)品，與線下存款沒有任何區(qū)別，仍然受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，只不過通過線上購買。

當(dāng)然，面臨降息潮，這種存款也不可能獨(dú)善其身，雖然曾經(jīng)最高利率摸頂6%，隨之也有所下滑，但至今還是高出線下存款許多，比如6個(gè)月利率達(dá)到1.95%，一年期利率達(dá)到2.2%，2年期利率3.15%，3年期利率達(dá)到4.125%，5年期利率最高達(dá)到4.875%。以5年期為例，線下定存40萬，利率最高4.2%，滿期利息84000，而線上網(wǎng)絡(luò)版定存的話，滿期利息高達(dá)97500，二者相差13000多。再與其他的大額存單、儲(chǔ)蓄國債、基金和理財(cái)產(chǎn)品比較，誰最適合？一目了然。

這其中，也許有人擔(dān)心安全性和流動(dòng)性問題，其實(shí)是多余的。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)版定存仍然屬于一般性銀行存款產(chǎn)品，仍然在存款保險(xiǎn)條例保護(hù)范圍之內(nèi)，最高償付限額50萬之內(nèi)，這是非常明確的。另外關(guān)于流動(dòng)性問題，如果你的投資期限無法確定，但有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年很多檔次可供選擇，或者通過多筆存入，科學(xué)的組合也完全可以解決急需用錢的困擾，而不使利息受到損失。因此，有人說5年期限太長，有損流動(dòng)性，其實(shí)是不存在的。

綜上所述，同時(shí)兼顧收益性安全性和流動(dòng)性，網(wǎng)絡(luò)版定存才是最適合存銀行的，真的很香。