我的理解是你就沒(méi)有交社保，你說(shuō)的50萬(wàn)退休金其實(shí)質(zhì)是自己辛勤工作、省吃節(jié)用攢下來(lái)的50萬(wàn)留作自己養(yǎng)老，對(duì)吧。那可是保命的錢(qián)，對(duì)于這部分錢(qián)拿來(lái)投資保值是沒(méi)有錯(cuò)的，但資金安全是最重要的。我的觀點(diǎn)是：最好和最安全的投資是大額存單，其次是定期存款。一定不要去做的投資包括以下三方面：一是不要去投資金融產(chǎn)品，比如炒股、買(mǎi)基金、期貨、期權(quán)、企業(yè)債等等；二是不要去投資房屋、公寓、商鋪，尤其是產(chǎn)權(quán)商鋪，你能存下50萬(wàn)養(yǎng)老，說(shuō)明你也不是沒(méi)有房子住的人；三是不要參與民間借貸。分述如下：

一、大額存單和定期存款

（一）好處

資金安全，只要同一銀行存款不要超過(guò)50萬(wàn)，永遠(yuǎn)不會(huì)蝕本。

（二）兩者的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)

相同點(diǎn)是大額存單其實(shí)也是定期存款。不同點(diǎn)就是大額存單是針對(duì)高端用戶(hù)發(fā)行的一種存款產(chǎn)品，個(gè)人投資認(rèn)購(gòu)的起點(diǎn)金額不低于20萬(wàn)元，要購(gòu)買(mǎi)，有點(diǎn)像買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)質(zhì)是是銀行存款類(lèi)金融產(chǎn)品，屬一般性存款。大額存單類(lèi)型一般分為到期還本付息和按月付息、到期還本兩種。尤其按月付息、到期還本的大額存單最適合類(lèi)似你這種存了一筆錢(qián)用來(lái)養(yǎng)老的人群。定期存款利率是一般在基準(zhǔn)利率上最大上浮30%左右；大額存單的收益率比定期存款利率高，大額存單最高能上浮到55%。也就是說(shuō)3年以上的定期存款最高利率為3.575%，大額存單最高利率為4.2625%。假如你買(mǎi)三年到期按月付息、到期還本的大額存到，利率為4%，三年到期后繼續(xù)買(mǎi)，你可以選擇那些地方銀行買(mǎi)，利息會(huì)高些。則每月銀行給你按期付的利息就是1666.67元，相當(dāng)于你每月按期能從銀行領(lǐng)取1666.67元的養(yǎng)老金，本金還在，多好啊。沒(méi)病沒(méi)災(zāi)，在農(nóng)村和四線以下城市生活是足夠的，四線以上城市估計(jì)緊張。

（三）按月付息、到期還本的大額存單最適合你的原因

一是利息高，二是每月有固定的利息。有點(diǎn)像房租，但是比房租還穩(wěn)定；也有點(diǎn)像養(yǎng)老金，月月有，而且每月發(fā)放時(shí)間固定，唯一沒(méi)法和養(yǎng)老金比的就是養(yǎng)老金每年會(huì)漲，但利息不會(huì)漲，作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，咱們國(guó)家的利率市場(chǎng)化還不是太高，利率太高，相比歐美、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，簡(jiǎn)直是高得無(wú)影，我一朋友兒子在加拿大，他幫著在那按揭買(mǎi)了房，固定利率才2.5%，咱們國(guó)家住房公積金貸款利率都是3.25%。

二、一定不要去做的三類(lèi)投資的理由

（一）不要去炒股、買(mǎi)基金、期貨、期權(quán)、企業(yè)債等等

這些投資都不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)非常大，更別說(shuō)每月都有固定回報(bào)。

（二）不要去投資房屋、公寓、商鋪

買(mǎi)房子可能也不會(huì)蝕本，但一是交易稅費(fèi)太高，二是要錢(qián)急用的時(shí)候房子很難出售，如果行情不好，扣掉稅費(fèi)，其實(shí)也賺不了啥錢(qián)，還操心的很，另外房屋租賃市場(chǎng)也不是很穩(wěn)定。公寓、商鋪交易的稅費(fèi)更高，流動(dòng)性更差，出租更難，尤其產(chǎn)權(quán)商鋪，基本沒(méi)有不虧損的。

（三）不要參與民間借貸

利息水平是比大額存單高得多，至少是一倍、甚至二到五倍的大額存單利息水平，但是一旦遇到老賴(lài)或者對(duì)方破產(chǎn)，你下半生怎么辦？你圖他的高額利息，他還圖你的本金呢！