近日，招商銀行總行普惠金融服務(wù)中心正式掛牌成立。據(jù)招行無(wú)錫分行消息，招行將以小微金融作為普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)，打造出普惠金融差異化優(yōu)勢(shì)。

在很多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在普惠金融的可持續(xù)發(fā)展路徑探索中，招商銀行具有明顯的先天優(yōu)勢(shì)。在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上，招行小微業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了前中后臺(tái)的全流程管理，建立了全面覆蓋的綜合服務(wù)機(jī)制，能夠有效提升小微金融服務(wù)的效率；在技術(shù)支撐上，招商銀行所定位的“金融科技銀行”方向，能夠通過(guò)科技變革為客戶提供普惠、個(gè)性化、智能化的金融服務(wù)。這些優(yōu)勢(shì)，共同成就了中國(guó)銀行業(yè)的普惠金融典型樣本。

建立一體化全流程

商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)一般會(huì)面臨兩大難題：一是風(fēng)險(xiǎn)與成本平衡的難題，二是銀行盈利與客戶價(jià)值最大化平衡的難題。將“兩小”（小企業(yè)、小微企業(yè)）業(yè)務(wù)定位為戰(zhàn)略性發(fā)展業(yè)務(wù)的招商銀行，結(jié)合自身領(lǐng)先的金融科技實(shí)力和豐富的零售服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，致力于創(chuàng)新小微產(chǎn)品及模式，在不斷嘗試之后找到了這兩大難題的平衡點(diǎn)。

江蘇的王先生經(jīng)營(yíng)飲料生意，與江蘇可口可樂(lè)公司已經(jīng)合作了兩年。夏季來(lái)臨王先生的出貨量大增，而其手頭的資金并不能滿足訂貨需求，焦急的王先生找到了招行。招行了解到，王先生與江蘇可口可樂(lè)公司合作近兩年時(shí)間，有穩(wěn)定的進(jìn)、銷、貨流量，于是材料提交后僅3天，就審批通過(guò)了50萬(wàn)元的信用貸款，且不需要任何抵押，及時(shí)滿足了王先生增加進(jìn)貨、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的資金需求。

王先生的貸款在招行叫做“供銷流量貸”，是招行小微金融產(chǎn)品的一種。在招行，有許許多多同王先生一樣的小微企業(yè)，都通過(guò)這樣的產(chǎn)品與服務(wù)，解決了迫在眉睫的融資難題。

早在2012年初，招行就將貸款金額不超過(guò)500萬(wàn)元的小微企業(yè)客群并入零售條線經(jīng)營(yíng)管理，而這僅僅是第一步，招行又很快搭建了完整的客戶服務(wù)模式和產(chǎn)品流程體系，建立起了普惠金融服務(wù)的“五專”經(jīng)營(yíng)機(jī)制：

一是專門的綜合服務(wù)機(jī)制，不再以單一的信貸業(yè)務(wù)與客戶互動(dòng)，而是推出了貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務(wù)機(jī)制；二是專門的統(tǒng)計(jì)核算，對(duì)于小微業(yè)務(wù)按單獨(dú)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行獨(dú)立核算，并單列統(tǒng)計(jì)和通報(bào)；三是專門的風(fēng)險(xiǎn)管理，針對(duì)小微業(yè)務(wù)制定專門的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)管理要求、專門的貸款評(píng)分卡模型、專門的小微貸款審批團(tuán)隊(duì)以及專門的貸后管理體系；四是專門的資源配置，在零售信貸整體規(guī)模預(yù)算中單列小微貸款規(guī)模預(yù)算，并在業(yè)務(wù)策略上優(yōu)先支持小微貸款投放；五是專門的差異化考核評(píng)價(jià)，針對(duì)小微業(yè)務(wù)單設(shè)規(guī)模預(yù)算完成情況指標(biāo)、客戶經(jīng)理產(chǎn)能和風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量等差異化考核指標(biāo)，以提高分行小微業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力。

金融科技全方位助力

如果說(shuō)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制與服務(wù)體系的重構(gòu)，有效提升了招商銀行小微金融服務(wù)的效率；那么，F(xiàn)intech技術(shù)在招商銀行小微金融服務(wù)中的深入應(yīng)用，則為小微金融發(fā)展插上了騰飛的翅膀。

在貸前申請(qǐng)段，招行建立了PAD移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)、閃電貸平臺(tái)，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務(wù)渠道。

在貸中作業(yè)端，招商銀行通過(guò)“信貸工廠2.0”技術(shù)升級(jí)，建立以數(shù)據(jù)化為基礎(chǔ)的智能運(yùn)營(yíng)管理體系，加快審批放款作業(yè)效率。據(jù)悉，招行零售信貸審批中心是全國(guó)目前唯一一家成功規(guī)模化運(yùn)營(yíng)的“一個(gè)中心批全國(guó)、一個(gè)中心批全品種”的信貸工廠，為小微貸款業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的產(chǎn)能、效率等中臺(tái)支持保障。產(chǎn)能上，目前日峰值產(chǎn)能3000筆以上，充分保證小微貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。效率上，在資料齊全情況下，100%實(shí)現(xiàn)小微貸款“T+2天審結(jié)”的時(shí)效。