阿里巴巴支付寶網(wǎng)商銀行逆天的“信任付”是怎么玩的？怎么用？
發(fā)布時(shí)間：2023-08-18 19:51:53 來源：網(wǎng)絡(luò)投稿
阿里巴巴支付寶網(wǎng)商銀行逆天的“信任付”是怎么玩的？怎么用？
浙江義烏的李金鳳最近正在犯難，她在阿里巴巴集團(tuán)旗下1688（B2B）平臺(tái)做生意已經(jīng)快5年了，主業(yè)是水晶飾品的批發(fā)，上游水晶原材料廠商給她的賬期只有10天，而下邊從她那里進(jìn)貨的很多企業(yè)都管她要1個(gè)月的賬期，這中間多出來的半個(gè)月是最難熬的，資金周轉(zhuǎn)不開的時(shí)候，找銀行借個(gè)幾萬塊都很難，無奈之下只能通過民間借貸，但不少人信不過她的小本生意，即使借到了錢，利息也很高。
上下游企業(yè)賬期的錯(cuò)配，讓李金鳳捉襟見肘
事實(shí)上，小微企業(yè)在應(yīng)收應(yīng)付的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中，普遍面臨著上下游企業(yè)賒購(gòu)賒銷的現(xiàn)象，本來手頭資金就不充裕的小企業(yè)，很多就被各種各樣的應(yīng)收應(yīng)付賬期拖累，輕則無法擴(kuò)大規(guī)模，重則破產(chǎn)倒閉。1688平臺(tái)提供的一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在商家的交易中，超過30%的商戶要在3個(gè)月左右的時(shí)間才能收到銷售回款，還有10%左右的商戶賬期長(zhǎng)達(dá)半年。 用戶的痛點(diǎn)就意味著商業(yè)的機(jī)會(huì)。 2016年4月25日，浙江網(wǎng)商銀行對(duì)外宣布，上線了一款名為“信任付”的產(chǎn)品，“信任付”面向小微企業(yè)提供賒購(gòu)賒銷、短期融資等賬期金融服務(wù)。通過這款產(chǎn)品，小微企業(yè)可以解決在上下游供應(yīng)鏈中的應(yīng)收應(yīng)付賬期不匹配、資金緊張等問題。“信任付”先期接入阿里巴巴集團(tuán)旗下1688（B2B）平臺(tái)和阿里云平臺(tái)。
嵌入賒銷賒購(gòu)場(chǎng)景中的信用支付
馮亮是網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品總監(jiān)，他和同事過去一直在做小微企業(yè)貸款，雖然網(wǎng)商銀行試圖用數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等各種辦法降低小微企業(yè)融資成本，但是他們兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)之后發(fā)現(xiàn)，只要是對(duì)小微企業(yè)的貸款，就沒有辦法使得資金成本得到“革命性”的降低。 Think Different。既然貸款成本沒有辦法徹底下降，那會(huì)不會(huì)有其他法子呢？比如，要是讓企業(yè)之間的交易干脆不用資金，資金成本不就徹底沒有了嗎？但在人們固有的觀念中，千百年來，買賣雙方用資金交割是約定俗成的鐵律，不用資金用什么？ 馮亮他們想到了信用。像李金鳳所經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)，上游有進(jìn)貨來源，下游有銷售回款，信用并不差，困擾她的就是賒銷賒購(gòu)所造成的賬期，在這個(gè)特定的場(chǎng)景里面，只要金融機(jī)構(gòu)在李金鳳和上下游的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，加上一道擔(dān)保和保證，信用不就可以流轉(zhuǎn)起來嗎？ 通過平臺(tái)做出承諾的方式來促進(jìn)交易的達(dá)成，這對(duì)于螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行并不陌生，從支付寶的“你敢付、我敢賠”、再到快捷支付，每當(dāng)既有模式創(chuàng)新處于瓶頸之時(shí)，基于“用戶第一”的理念，螞蟻金服往往顯現(xiàn)出更大的勇氣，將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，將信任傳遞給生態(tài)，這樣將“窗戶紙捅破”的做法都會(huì)使得產(chǎn)業(yè)格局為之一振。 具體來說，李金鳳公司的下游企業(yè)，也就是水晶飾品的買家，很多都在淘寶開店，他們從李的公司賒購(gòu)的賬期通常是1個(gè)月，網(wǎng)商銀行就給這筆應(yīng)收賬款提供擔(dān)保，下游買家先拿貨再付款，“安然”享受這1個(gè)月賬期，而這種延遲給付，又不致于使李金鳳公司的資金出現(xiàn)緊張，在“信任付”這款產(chǎn)品的功能中，李金鳳有兩種選擇，她既可以選擇找網(wǎng)商銀行提前將這筆應(yīng)收賬款貼現(xiàn)，也可以將這筆因?yàn)閼?yīng)收賬款而得來的“信用”，或者支付給她自己的上游供貨商、或者支付菜鳥物流的快遞費(fèi)、或者付員工的工資，而如果她選擇拿信用來支付和流轉(zhuǎn)的話，全程甚至可以不用資金。 適合網(wǎng)商銀行的進(jìn)化之路 “信任付”對(duì)于網(wǎng)商銀行來說也是革命性的創(chuàng)舉。在人們傳統(tǒng)的觀念中，銀行最賺錢的業(yè)務(wù)是貸款，存貸利差是目前中國(guó)商業(yè)銀行主流的盈利模式，監(jiān)管當(dāng)局喊了多年讓銀行改變盈利模式，提高中間業(yè)務(wù)收入，但實(shí)際效果一直“雷聲大、雨點(diǎn)小”，“信任付”產(chǎn)品不是貸款，這款深深嵌入小微企業(yè)“賒購(gòu)賒銷”場(chǎng)景中的金融產(chǎn)品，其核心的盈利模式是擔(dān)保費(fèi)用，企業(yè)因此減少了財(cái)務(wù)成本，網(wǎng)商銀行也在資本約束的前提下探索出了一條發(fā)展新路。 對(duì)于網(wǎng)商銀行的發(fā)展，之前人們擔(dān)憂幾十億的資本金的規(guī)模會(huì)制約其放貸規(guī)模，也擔(dān)憂監(jiān)管政策會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融加上創(chuàng)新的枷鎖，但今天看來，在給定的監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境下，創(chuàng)新也可以是無止境的，這就像生物的進(jìn)化，水草繁茂的地方可以有花團(tuán)錦簇的美妙，干旱貧瘠的沙地上也會(huì)有傲骨嶙峋的堅(jiān)韌。可以這么說，“信任付”這款產(chǎn)品，是網(wǎng)商銀行基于自己的優(yōu)勢(shì)稟賦（背靠阿里巴巴螞蟻金服），在特定的賒銷賒購(gòu)場(chǎng)景下，探索的適合自身發(fā)展的進(jìn)化之路。 試運(yùn)行一個(gè)多月后，“信任付”已經(jīng)為5萬家小微企業(yè)提供服務(wù)，當(dāng)然，在向這些小微企業(yè)提供“信任付”服務(wù)之前，網(wǎng)商銀行需要提前判斷他們的信用，剔除那些不靠譜的商家，這就要依靠其在大數(shù)據(jù)運(yùn)用上的優(yōu)勢(shì)，受此影響，目前這個(gè)產(chǎn)品只向部分1688（B2B）平臺(tái)和阿里云平臺(tái)上的企業(yè)用戶開放，因?yàn)榘⒗锵岛吞韵嫡莆掌溥\(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。 未來，網(wǎng)商銀行打算后續(xù)逐步將產(chǎn)品拓展至更多的平臺(tái)和場(chǎng)景中去。馮亮他們打算用阿里最擅長(zhǎng)的生態(tài)運(yùn)營(yíng)的方式，一方面吸引更多阿里體系外之外的企業(yè)加入的游戲環(huán)節(jié)，另一方面，也邀請(qǐng)包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的更多的金融機(jī)構(gòu)，一起擔(dān)保更大金額的賒銷賒購(gòu)債權(quán)，讓信用在更大范圍中進(jìn)行流轉(zhuǎn)。 今后，只要交易各方在網(wǎng)商銀行搭建的生態(tài)體系中，這套產(chǎn)品體系就能夠非常標(biāo)準(zhǔn)化、非常簡(jiǎn)單的建立信任的關(guān)系，原來那種在缺乏信用環(huán)境下，“你不信任我，我不信任你”的情況就會(huì)大為減少。在這樣自由而簡(jiǎn)單的規(guī)則的支配下，社會(huì)的資源將極大的被調(diào)用起來，小微企業(yè)即使手頭沒有資金，也可以通過自身良好的“信用”來完成交易行為，和產(chǎn)業(yè)鏈上下游達(dá)成資源的互換，在不受資金短缺困擾的情況下持續(xù)的經(jīng)營(yíng)下去。 如果能實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)的話，“無微不至”的網(wǎng)商銀行將成為一個(gè)金融場(chǎng)景的連接器，這既實(shí)現(xiàn)了阿里巴巴集團(tuán)的“讓天下沒有難做的生意”的宗旨，也讓螞蟻金服“讓信用等于財(cái)富”的使命落到了實(shí)處。
試運(yùn)行一個(gè)多月后，“信任付”已經(jīng)為5萬家小微企業(yè)提供服務(wù)，未來，網(wǎng)商銀行打算后續(xù)逐步將產(chǎn)品拓展至更多的平臺(tái)和場(chǎng)景中去。如果能實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)的話，“無微不至”的網(wǎng)商銀行將成為一個(gè)金融場(chǎng)景的連接器......
上下游企業(yè)賬期的錯(cuò)配，讓李金鳳捉襟見肘
事實(shí)上，金融本身就是一種信用的體現(xiàn)，在信息不對(duì)稱的情況下，貨幣或者資金作為一般等價(jià)物，促進(jìn)了價(jià)值的計(jì)量和交易的達(dá)成，但是如果信用本身是可以度量的話，這種資金的給付并不一定要發(fā)生，“信任付”就讓這種理論上的可能變成了現(xiàn)實(shí)。
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