這個問題有點小復雜，我做簡單的計算過程，希望能夠講清楚。房貸的還款方式有兩種，一個是等額本息，一個是等額本金，這兩種方式的月供不一樣，不過本質都是一樣的，下面一一來講解：

1、利率是什么？

利率是資金成本，我把錢給你使用了，那么他就必須得有成本回報給我，這個就和人情是一樣的，禮尚往來其實也就是人情的成本。

利率也叫做資金的時間價值，資金是能夠錢生錢的，有時間就會生孩子，金錢是不知道疲倦的。所以“時間就是金錢”。

2、等額本金的計算方法

100萬的借貸，一年后還款本息總和是110萬，那么利息就是10萬，利率就是10萬/100萬=10%。

那么如果是每個月都還一次本息呢？其中本金是每個月都一樣，也就是：100萬/12=8.33萬。那么利息是多少？我們假設年利率還是10%，那么月利率就是0.83%（10%的利率除以12個月）。

第一個月底要償還的利息就是：100萬*0.83%=8333.33元。這個怎么理解？也就是100萬的資金你使用了一個月時間，月利率是0.83%，那么利息就是8333.33元。第一個月償還的本息總額是：83333元+8333元=91666元，已償還本金8.33萬，剩余本金91.67萬。

第二個月要償還的利息就是：（100萬-8.33萬）*0.83%=7608元，也就是說剩余的本金91.67萬又使用了一個月，產生的利息是7608元；第二個月償還的本息總額是：83333元+7608元=90941元，已償還本金16.67萬，剩余本金83.33萬。

第三個月要償還的利息就是：(100萬-8.33萬*2)8*0.83%=6917元。也就是說剩余的本金83.33萬又使用了一個月，產生的利息是6917元；第二個月償還的本息總額是：83333元+6917元=90250元。已償還本金25萬元，剩余本金75萬元。

……

第十二個月要償還的利息就是（100萬-8.33*11）*0.83%=692元，也就是說剩余的本金8.33萬又使用了一個月，產生的利息是692元。第十二個月償還的本息總和是：83333元+693元=84025元。已經償還本金100萬元，剩余本金為零。

以上就是貸款100萬，利率10%，期限1年，等額本金的還款方式的計算過程，下面我再貼一張軟件計算的結果，各位讀者可以對比一下。

3、等額本息的計算方式

其實本質和等額本金的計算方式是一樣的，都是你上一期剩余本金在每個月產生的利息，再加上當月該償還的本金來計算的，但是比等額本金要復雜多了，因為你會發現每個月要償還的本金是不知道的。所以為了要確定這個償還的本金需要倒推公式，這個就比較復雜了，這里不做詳細闡述。

總結：在相同的貸款、利率、和期限的情況下，等額本息要比等額本金產生的利息絕對額要多，那么是不是等額本息就多少了利息呢？是不是等額本息就更加劃算呢？

當然不是的，因為等額本息對資金額度使用的時間更多，因為等額本金前期償還的多，所以剩余的本金就少，那么對資金的額度逐漸就占用得好，那么產生的利息自然就少些。這里就得出一個結論：等額本息和等額本金其實都是一樣的，從利息的角度都是一樣的，都是相同的利率，不同的是月供的不同，貸款人要根據自己的還款能力去選擇還款方式。