我認為短期內房貸利率不會下調，這個短期可能是1年以內。在達到2020年全面建成小康社會的目標以后，可能會有所改觀。之所以得出這樣的結論主要是因為以下幾方面的原因：

一、市場調控策略的轉變

前幾年國家在進行市場調控時，都是通過降息配合降準的方式來進行調控。可現在國家的調控只有降準沒有降息。央行基準利率從2015年10月開始到現在已經連續近4年沒有變過了。是銀行的貸款利率不需要調整嗎？不是的！而是國家轉變了市場調控的策略：由以前國家統一調整基準利率，改為放開基準利率上浮比例，由銀行自主進行一定上浮。

為什么要這樣做？

第一、防止一刀切帶來的傷害

目前貸款市場上有兩類用款群體，一類是小微企業，一類是房貸人群。國家對這兩類人群的態度是截然不同的：對于小微企業是鼓勵銀行為其放貸，對于房貸人群是要求銀行控制房貸額度。如果單純通過降息或升息來調控，一定會對其中一類人群雪上加霜。

第二、利率市場化的需要

2013年7月，央行全面放開對貸款利率的管制。2015年10月，央行放開對存款利率上浮比例的管制。這兩個“放開”，使得我國的利率市場化前進了一大步。基準利率的調整已經沒有太大意義。

市場調控策略的轉變宣告了，至少短期內，國家是不會再調控基準利率了。

二、銀行存貸款的高進高出

前面提到了，銀行的存貸款利率已經由各家銀行自己來確定了。那么為了吸納存款，銀行本能的就會通過提高存款利率來吸引儲戶。銀行要盈利必須要將吸納來的存款以貸款的形式發放出去。高利率吸引來的存款，自然在貸款時要通過高利率來發放出去。

雖然現在銀行的存款利率比前幾年的利率已經降了不少，但那是因為基準利率下調了。在目前的基準利率下，銀行能讓大額存單維持在4.125%附近，已經是非常不容易了。以4.125%吸納來的存款，你讓銀行以4.9%的貸款利率發放出去，銀行扣除經營費用，還會賠錢的。

以我所在的城商行為例，我所在的銀行吸引存款比較困難，所以往往都比大銀行存款利率要高。三年期大額存單利率是4.2625%。據說，我行的房貸成本價（考慮上資金成本、經營成本）是基準利率的1.15倍，也就是5.635%。

可以這么說，只要存款利率不降，貸款利率很難下降，不只是房貸利率。

三、國家調控房價的目標不動搖

今年年初很多銀行傳來了房貸利率下調的消息，市場上開始傳來了房價要松綁的猜測，各地的樓市又開始繁榮了起來。可還沒等老百姓反映過來，這波火熱就結束了。兩會上“房住不炒”的概念又重新提了起來，看來國家對穩定房價還是非常堅決的。

今年7月，銀保監會約談了幾家信托公司，這幾家信托公司無一例外，全是針對房地產信托業務增速過快，并告誡他們要有大局意識。

近期銀保監會辦公廳還發布了《中國銀保監會辦公廳關于開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》。

可見國家對房價的防控是全方位的，除了對房貸利率，還有對房地產開發公司的貸款也在進行管控。

總結：

房貸利率在短期內大概率是不會下調的，即使有下調，也是將本身就比較高的房貸利率回調到正常水平。國家不會主動調整基準利率，銀行資金成本不變，調控房價的決心不動搖，真的沒有什么能夠促使房價利率下調的理由了。