這看似是一道數學計算題，房子的抵押率加上銀行收取的利息，就是銀行的底線，房子降價之后，如果低于這個底線，那銀行是會賠錢的。其實這當中又不單單涉及到數學計算，還有借貸關系的終止問題。

我們先來計算一下：

銀行房產抵押類貸款利率普遍在7%左右，住房按揭貸款普遍在5.5%左右，我們取個折中數6%。商業用房在銀行的抵押率大概在50%左右，一般住宅在銀行的抵押率大概在60%左右，住房按揭貸款抵押率在70%左右。我們就取個折中數60%。

銀行能夠容忍房價最大降幅，不能低于1—（60%+6%）=34%。

其實房價降多少，對銀行影響是不大的，因為房價對于銀行來說只是個數字，對銀行影響比較大的是借款人的違約。倘若房價下降很多，但借款人信用都很好，都正常還銀行資金，那銀行是不會出任何問題的。

房價下跌到一定的程度，在銀行貸款的人可能會選擇不再繼續歸還銀行的貸款，同時也舍棄了房子。他們的邏輯是房子隨便被銀行收走，反正剩余的欠款已經超過了房子的價值。銀行最怕的是這種寧可不要信用，不要房子也要違約的人。

假設極端情況下，房子原價100萬，小王在銀行借款60萬，年利率6%，貸款剛一下發，房子就大幅降價，降至50萬。前邊講到了，對于銀行來說房子底線價格是66萬。

這個時候小王合計，如果我繼續還錢，我要還66萬，如果我不還錢，銀行要拍賣我的房子，我的房子就值50萬。也就是說如果我不還錢，我凈掙60-50=10萬元。如果考慮資金成本，那我凈掙10+6=16萬元。

小王忽略了一個問題，如果小王的房子拍賣后不足以歸還銀行的貸款，小王有義務補足剩余資金。如果小王不補足，銀行照樣是可以起訴小王，執行小王名下財產的。

借貸關系終止的標志不是抵押物被拍賣，而是借款余額為零。抵押物被拍賣的目的也是為了讓借款余額為零。不管抵押物是否降價，也不管拍賣結果如何，只要最終沒有結清借款，借貸關系就一直存在。銀行依然有權對借款人提起起訴。

總結：

房價的下跌可能會讓銀行出現風險，但風險最根本的出處不是房價的下跌，而是借款人信用不好，發生了違約風險。