給父母儲備養老金，主要是用商業年金儲蓄保險，遵守安全第一，適度收益的原則

老人的養老保險注意什么

首先對于老人養老保險的規劃 ，需要遵守一個原則就是及早規劃原則，因為養老規劃其實是一個長期現金流積累的過程，也叫做養老金的中期，長期，終身現金流規劃，越早規劃也就意味著可以用時間換空間，更好的達到自己的養老金目標。

在配置商業養老保險之前，首先要配置基本的社保，沒有社保養老保險，配置商業養老保險價格會貴很多，有了基礎社保養老保險，再用商保升級可以節約成本。在時間周期上，父母的商業年金保險，綜合年齡大小盡量選擇周期比較長的，一般10年以上的現金流規劃才比較劃算，鎖定5年的現金流才能開始領取養老金，如果有足夠的閑余資金儲備，這里理財儲蓄保險，選擇泵交的方式，更有利于這筆養老金的生息增值。

社保養老是基礎，商保是升級改善。也是儲備一筆家庭備用金。

給父母做好健康保障規劃

在配置商業年金保險之前，我們還需要考慮一個原則：先保障再儲蓄，父母到了老年期，從職場中退出，不再承擔家庭責任，也沒有了外在的壓力，職場的壓力，生活的負擔都沒有了，這個時候身體的機能也下來了，年齡大了，健康問題也也需要做好風險防范，作為退休老人，需要先做好健康保障，配置基本的醫療和意外保險，把疾病和意外的大額財務風險轉移到保險公司。避免退休養老金，家庭的積蓄，包括后期配置的商業養老保險的現金流被消耗掉。

我們需要給退休父母在社保醫保的基礎上再配置一個百萬醫療保險比如支付寶好醫保。解決社保外用藥和住院花費問題，配置一個意外保險，畢竟老人如小孩，需要規避一些意外事件的財務風險。在重疾保險的配置上，由于年齡已經太大，保險公司不會承保，有的也是保額極低保費極高的類型，不劃算，可以選擇加入大病互助社群，比如老年版本的相互寶，獲得基礎的大病互助10萬保額。再加上一個專屬的老人防癌保險。定期壽險就不用買了，因為已經不是家庭經濟支柱的角色。不需要承擔家庭責任。

給父母做好養老金儲備

當我們完成了父母基礎健康保障保險的配置方案后，我們才考慮配置商業年金保險，來提高父母的退休養老金儲備，這個時候需要注意的是遵守安全第一，適度收益的原則。而且必須是長期不用的閑置資金來規劃。在選擇商業年金養老保險的時候，要選擇一個合同保底利率高的年金保險，這個是未來幾十年不管保險公司虧損，破產，還是倒閉被接手清算你都可以通過合同去兌付的權益。同時這樣可以鎖定一個確定的利率，規避通脹和低利率投資環境的損失，適當的保值增值。目前市場的年金保險產品合同保底1-3%，最高保底利率3%，至于市場鼓吹的4.025%不過是一個市場參考利率，很多人都被誤導以為這個預定高利率買不到損失大了，其實保監會駁回這種高預定利率產品，就是在提醒消費者投資環境進入一個低回報的真實現狀。這個預定利率沒有寫進合同，買了也是不確定的，你需要看的是合同里的保證利率，這樣才能真正在低利率環境下，獲得一個確定的適度收益。讓養老金保值增值。（市場主流產品保底利率如下圖）

綜上：商業養老保險是追求一個財務現金流的確定性，而不是不確定的高收益。所以一定要看合同保底利率，然后在這個基礎上再考慮保險公司投資運營能力，是否達到市場平均水平3-4%。。保障第一，養老儲蓄第二，并且在鎖定高保底利率回報的基礎上，再去追求養老理財保險的收益可能性。盲目追求收益性是不可取的。