養老保險應分成兩部分，一部分是社會養老保險，另一部分是商業養老保險。如果是商業養老保險，是可以全額退錢。但如果是社會養老保險，這個錢是不能退的。而社會養老保險又分為三大類：①企業職工養老保險；②靈活就業交納的養老金；③城鄉居民養老保險。

首先，企業職工養老保險。包括個人賬戶和統籌賬戶。個人繳納的養老金入個人賬戶，企業給你交納的養老金進統籌賬戶。一般個人繳納養老金比重是8%，而企業則要承擔15%至20不等。

再者，靈活就業繳納養老金。全部費用則由自己承擔，這主要是個體工商戶、自由職業者、下崗工人。個人賬戶仍按基數的8%劃入個人賬戶，其他多余部分劃入統籌賬戶。而在現實生活中，交不起養老保險的人，主要是靈活就業者、下崗工人居多。對此，我們建議，可轉為城鄉居民養老保險，這樣繳費的壓力可以減輕很多。

最后，城鄉居民養老保險。根據不同的收入條件劃分為100至2000元不同的繳費檔次，收入高的可以多交，收入少的可以少交。不過，你交得越多，國家給你的補貼也會越多。而且，城鄉居民養老保險，是進入個人賬戶。當然，城鄉居民養老保險因為交得少，所以養老金福利遠不及城鄉居民養老保險。

從理論上講，養老保險交不起是不能退保的，但也有二種情況是例外：一是，一些人交了二三十年的養老保險，到退休前后卻因病離世了，當事人根本沒有享受到養老保險待遇，實在有點冤。那這個養老保險資金，將由其親屬繼承，可一次性領取。

二是，當事人雖然身體無恙，不過要想移民海外定居，也就是説，不再是中國公民了，也不享受中國養老退休金的待遇。這個時候，你可以一次性把你的養老金拿出來。所以，只有在移民海外，不享受中國養老保險待遇的情況下，你才可以把養老金全部都拿出來。

現在一些自由職業者，或者下崗職工都反映自己交不起養老金，可以全額退回嗎？我們認為，你如果真的交不起職工養老保險，也可以交納城鄉居民養老保險。而對于下崗工人來説，他們生活過得比較艱難，收入本身也不高，人社部門應該酌情考慮減免他們的養老金繳納比例。總之，只有吸引越來越多的人參加到養老保險體系中來，中國的養老保險才會越辦越好。