如果現在你還認為保險的功能只有保障，那就真的落伍了。

如今，社會已經從短缺時代過渡到過剩時代。短缺時代，賺的錢不夠花，連當下都無法滿足，談何一輩子？過剩時代，財富不僅花不完，還有很多結余可以用于安排未來的開銷，甚至傳承給后人。

短缺時代里，大家的財務有限，當風險發生時，個人很難承擔損失，于是需要互助，進行損失共擔。但在過剩時代，小康家庭基本有能力拿出一二十萬元來應對不太嚴重的意外或疾病風險。在這方面，保險的功能是損失轉移，即家庭不必在銀行存20萬元以預防萬一發生的風險，而是用相對小的資金來轉移較大的風險損失。

那么，保險的功能僅僅如此嗎？其實不然。保險的資產管理功能很少被人看到，通過它可以把過剩的資產管理起來，在不同的時空里為人們服務。

保險是一份信用等級極高的契約

保險合同表明它是一種契約關系，人們需要被保障的內容以保險條款的形式用白紙黑字寫在合同里，對合同雙方都有約束性。能出具這種合同的主體，是被監管機構給予金融許可證并受到嚴格監管的正規金融機構（保險公司）。國家專門頒布了《保險法》來管理這樣的行為。因此，在所有的民事、商業等關系中，這是一種很高的信用等級。

保險非常強有力地平抑系統風險

隨著風險型社會的到來，人們面臨越來越多的特殊風險和系統性風險。儲蓄型理財保險可以在保證本金安全的同時提供絕對收益，平抑系統性風險，很好地起到財富保護的作用。

如果投資者追求收益，就需要做風險投資，尋找波動率大的金融工具。因為只有波動率很大，才可能獲得超額回報率。

但在理財的維度里，風險投資只是家庭資產組合中衛星資產的一個組成部分。就整體家庭資產而言，對于剛性、不可逆的養老及教育等需求而言，通常要進行波動率小、穩步增長的資產管理，重視整體與累積效果。由此，財務目標與金融工具的匹配非常重要。

同時，儲蓄型理財保險可以靈活地讓投保人用于質押，捕捉市場機會或應對突發的現金流困難。所以，它具有改善資產結構的天然功能。