銀行是不是“傻”，明明提高存款利率就能很輕松的讓儲戶將錢存在銀行，但是銀行偏偏不這么做，而是要大力的去賣理財產品。

先說答案：銀行肯定是不傻的，如果說能對理財產品和存款有個更加全面的了解，相信題主也不會有這樣的疑惑。

01市場化利率下銀行制定存款利率也并不完全自由‍

是不是存款的時候發現有些銀行存款利率高，有些銀行存款利率低就認為銀行可以隨意的制定存款利率，事實并非如此，銀行雖然可以制定存款利率，但是也是在一個區間內制定存款利率的，并不是想制定多高就制定多高。

今年6月市場利率自律機制發生變化，優化了存款利率自律上限的確定方式。

銀行制定存款利率由原先的“基準利率x倍數”改變為“基準利率+基點”，基點的上限根據銀行性質的不同也略有差異，其中國有大行的基點上限為50BP，其他銀行的基點上限為75BP。

以三年期普通定期存款為例：三年期定期存款基準利率為2.75%

①國有大行：基點上限為50BP，存款利率的區間就是2.75%~3.25%（2.75%+50BP）

②其他銀行：基點上限為75BP，存款利率的區間就是2.75%~3.50%（2.75%+75BP）

其實我們現在可以到各大銀行的網站上去看看，就會發現國有大行的三年期存款利率都是在2.75%到3.25%之間，不可能低于2.75%，也不可能高于3.25%；其他銀行的三年期存款利率則是在2.75%到3.5%之間，不會高于3.5%，也不會低于2.75%。

所以銀行在制定存款利率的時候是自由的，但并非完全自由，只能在一個區間內去制定存款利率。特別是一些攬儲比較困難的小銀行，明明通過提升存款利率是能夠輕松攬儲的，但是因為存款自律上限的存在也不得不將自己的存款利率限定在這個區間內。

02不管是攬儲還是賣理財產品，銀行不能隨意的去處理這些錢，同樣也是有限制的

對于儲戶來說，不管是攬儲還是買了理財產品，錢都是在銀行里面，好像沒有太大的區別；但是對于銀行來說，其中的區別可就太大了，完全是兩個不同的類型，拿到的錢使用的方向也是完全不同的。

銀行通過攬儲的錢主要就是用于放貸，通過存貸之間的利息差來獲得收益，當然，除開貸款外，銀行還可以將這些錢用于同業拆借、同業存款、聯行存款以及投資銀行業務（主要投向為國債、地方債）等風險較低的方向。

而銀行賣理財產品獲得的錢使用方向就不同了，一般在理財產品的產品說明書上會說明募集資金的投向，投向基本上就限制在這些范圍了。

銀行確實是以存貸差為主要的利潤來源，但實際上銀行攬儲一千萬，并將這一千萬用于放貸等業務獲得的利潤大概率上是不如銀行賣出一千萬理財產品獲得的收益高的。

主要就是因為兩者資金使用的方向是不一樣的，攬儲獲得的資金只能用于一些風險極低的產品，但是賣理財產品獲得的資金卻可以投向更多的地方，也可以選擇風險要高一些的品種投資。

03客戶風險承受能力各有差異，對收益的需求也各不相同

銀行打破剛兌之后，理財產品不再承諾保本保息，這也就說明客戶在購買理財產品的時候是需要承擔一定的風險的。

這個風險的高低主要取決于理財產品募集資金的投向，如果大部分的資理財序向權益類資產，那么需要承擔的風險就比較高；如果僅有極少部分甚至沒有投向權益類資產，那么需要承擔的風險則會低一些。

銀行的客戶群體是非常大的，以前銀行存款利率還比較高的時候可能大家都還比較愿意存款，畢竟基本不需要承擔風險就能獲得這個收益。

但是隨著銀行利率的下調，有些對收益需求比較高且具備一定風險承受能力的客戶就不再滿足存款利率了，那么理財產品的發展就很容易理解了。一方面是為了留住客戶，另一方面則是為了獲得的利潤，一舉兩得的事情銀行為什么不做呢？

綜上：銀行不提升利率最直接的原因就是存款自律機制的存在讓銀行無法將存款利率制定的過高。而銀行賣理財產品的原因主要有兩個方面的原因，其一是理財產品能夠讓銀行獲得更高的利潤，其二則是避免一些對收益要求比較高的客戶的流失。