100萬的存款，建議50萬買入債券基金，可每年實現差不多3萬元的現金收入，可以改善生活，另外50萬買入股票基金或者買入指數基金（統計顯示長期來看，大多數基金經理跑不贏指數基金）實現10－15%的復合增長；當然了，如果要追求更高的回報可以把50萬買入債券基金，40萬買入股票基金，10萬自己留著買賣股票或者期權，博一搏，就算全部輸了也不至于損失本金；

總的來說，根據投資的風險可以分成幾大類；

1，期貨，期權，融資類投資，年回報區間－200%－無窮大，投資者普遍預期<0；

這類產品的特點是很高的杠桿，而杠桿的作用是同時放大風險和收益，如果買對了方向，收益會很大，同樣的如果買錯了方向，損失會很大，甚至有爆倉的風險，所謂的爆倉是損失全部本金。當然了，正規的券商提供的期貨，期權，融資類產品的時候一般會做好風險控制，在即將爆倉的時候主動平倉。但2015年的時候我A股的千股跌停的時候，那些高位融資買入股票的，很多在爆倉之后還倒欠券商的錢。2015年有朋友從3000點開始1：4配資買入，投入100萬，股票升了之后繼續配資買入，股票帳戶最高達到2000萬；千股跌停后賬戶歸0，還倒欠券商200多萬；可以說這類產品的回報和風險都很高，我們以正常券商提供的1：1融資來看，最多是買入的股票歸0，自己本金損失和券商的融資損失，即回報率為－200%，而收益也是翻倍的，理論上收益是可以無窮大的，但我們都知道獲得超高額的收益是一種小概率事件；而普通投資者投資這類產品的普遍預期是虧損的，這類產品和dubo其實本質上并不大，十賭九輸，大部分人投資這類產品最終的結果都是虧損；

2，房產投資，年回報區間5－10%，普通投資者預期5%；

我國房地產經過這么多年的發展已經，房價已經處于一個絕對的高位，一線城市的房價已經接近或者高過國際同類的城市，現在深圳的房價已經接近甚至超過HK，上海，北京的房價已經高過東京，紐約等國際化的大城市，而無論從人均收入水平還是財富水平上說，我國的房產價格已經處于一個歷史高位。繼續上升的可能性其實不大，很難想象上海的房價成為紐約的5倍，平均工資是紐約1／3的時候是一個什么場景。所以說一線城市的房價穩中有升，但升幅不會太大；

二線省會城市因為各省的吸虹效應，三線或者以下城市的人口會向省會城市集中，因人口增加帶來的房產需求的上升會導致二線省會城市的房價有一波漲幅，但現在也已經基本接近尾聲了；

三線或者以下城市，隨著城市化進程放緩，這些地方基本都是人口凈流失的地方，房子供應繼續增加，人口卻在持續減少，這些地方的房價會慢慢的下降；

但房價大跌不符合國家，地方政府，銀行，現有業主，地產生等各方的利益，因此房價下跌的可能性也不大，總體來說房價的升幅以后可能和我國的通貨膨脹水平接近，在5－10%的水平；

3，各種無風險的投資產品，年回報在0.5%-4%之間，普遍預期3.6%;

無風險投資指的是對方違約的概率極低的情況，也就是說安全性極高的產品，這類產品主要有；

銀行存款，有活期存款，定期存款，大額存款等產品，利率從0.5%-4%不等；

保險的分紅險，一般來說保險可以提供的穩定的回報在2%-3%之間，保險和銀行存款相比的優勢是這個回報可以是長期的，而銀行存款的收益可能會逐年降低；

貨幣基金，貨幣基金的回報一般在2%-3%之間，貨幣基金的回報隨著銀行存款利率的下降而下降；

國債，20年期國債現在的利率是3.6%,國際上一般把20年期國債的收益率作為無風險收益的基準；

銀行理財，很多銀行理財是以上各種理財產品的組合，當然銀行可能會把無風險收益部分拿去做高風險的投資，這樣就可以做成一個保本但收益可能高于無風險收益的產品，一般來說，銀行理財產品的收益在4－5%之間；

4，各種基金，年回報在6－15%之間，普遍預期為8%；

基金主要分為股票型基金，就是說大部分的資理財序資股票的，最近股票型基金的基金經理各種操縱股價，老鼠倉，內幕交易的新聞不少，但總體來說，股票型基金經理的投資能力還是要強于一般人的，優秀的基金可以做到10－15%的年復合回報；

債券型基金，就是說大部分的資金是購買各種債券的，包括國家債券，地方政府債券，企業信用債券，有的基金還會使用杠桿，就是從其他金融機構融資來買入債券；一般來說這類基金長期回報率在6－8%之間；

貨幣基金，前面已經說過，基本上可以算是無風險投資產品了，回報率在2－3%之間；

我國獨有的打新基金，打新基金顧名思義就是以打新股為主要目的的基金，在其他市場，比如美股和港股，打新不是一定賺的，且個人投資者和機構投資者打中的概率差不多；但在A股，機構投資者是可以線下申購的，他們打中新股的概率遠超普通散戶投資者，更重要的是打中新股就和中獎一樣。打新的基金回報比較穩定，但一般也不會超過10%；

5，商品投資，年回報0－200%，普遍預期0；

現在的資本是無處不在，炒作也是無處不在，蘭花，藏獒，大蒜，核桃，還有茶葉等等各種產品都可能成為被炒作的對象，但誰都知道這是一種擊鼓傳花的游戲，最后一個接手的人會虧得一塌糊涂。風險和收益并存，但不是業內人士，最終成為接盤俠的概率非常高；

已經有了2套房了，假設每套房100萬，價值200萬，已經有2／3的資產配置在房產上，其實已經足夠了；剩下的100萬的存款，如果是我的話，我會把把50萬買入債券基金，這樣每年有3萬的自由現金，可以改善生活或者投入高風險的產品中，40萬買入股票基金，理想情況下可以有6萬的收益，10萬自己留著買賣股票或者期權，博一搏，單車變摩托，如果運氣好了，可以把賺到的資金轉入債券基金，維持10萬的賭資。