2021年2月7日，北京市第一中級人民法院作出了民事判決書，正式裁定包商銀行股份有限公司破產。

對包商銀行正式裁定破產，這個早就在市場的預料當中，這一天遲早會到來的，所以大家并沒有什么大驚小怪的，至于很多朋友關心的包商銀行正式破產后，儲戶的存款該怎么辦，針對這個問題，之前我們也曾經解答過很多次了，可能很多朋友沒有看到，今天我們再來幫大家解答一下。

1、包商銀行為什么會破產？

包商銀行為什么會破產？這里面要提到一個明天系，過去十幾年明天系通過其旗下控制的很多企業直接或間接獲得了包商銀行的控股權，歸屬于明天集團的機構股東有35戶，其累計持股比例高達89.27%，處于絕對控股的地位。

在獲得包商銀行的控股權之后，明天系就以很多空殼公司從包商銀行把錢借出去，從2005年到2019年的15年時間里，明天系通過注冊209家空殼公司，以347筆借款的方式套取包商銀行的信用資金，前后累計借的款項達到1560億，有了這些錢之后，明天系就通過層層嵌套，不斷收購很多金融企業的股份，所以最高峰的時候明天系擁有的資產，高達30,000億左右。

但是這種通過其控股的金融企業層層嵌套，違規挪用資金潛在的風險是非常大的，杠桿也非常大，所以前幾年監管部門就加大對明天系的監管力度，明天系的實際控制人也被控制住了。

在明天系被列為重點監管對象之后，他們就沒法玩起那種層層嵌套的游戲，結果就出現了資金鏈斷層，以前所借包商銀行的錢還可以通過拆東墻補西墻補上，然后到期了再繼續借出來，但在資金鏈出現問題之后，這些錢就完全沒法正常收回，結果全部成了不良貸款。

經過明天系這么一折騰之后，包商銀行幾乎被掏空，從2017年開始，包商銀行盈利能力迅速下滑，其中2017年一季度、二季度、三季度包商銀行凈利潤同比分別下降10.5%，10.7%，14%，出現了明顯的信用風險，存在資不抵債的情況。

所以到了2019年5月24日，央行和銀保監會就正式對包商銀行實施接管，但由于包商銀行真的太爛了，沒人愿意接手，所以重組不成功，最終到了2020年11月12日，銀保監會正式發布文件，原則上同意包商銀行進入破產程序。

到了2021年2月7日，包商銀行正式被法院裁定破產。

2、包商銀行破產后儲戶的錢是怎么處理的？

在大家的印象當中，銀行存款是非常安全的，很多人都認為銀行有國家兜底，所以永遠不會出現破產的，這是很遙遠的事情了，實際上從2015年開始，隨著我國存款保險條例的正式推出，這意味著其銀行破產不再是一個遙遠的事情。

當然從整體來說，目前我國對銀行破產的處理程序是非常完善的，即便銀行真的出現破產了，儲戶的錢也不會有什么風險。

比如在包商銀行出現信用風險之后，就及時被監管部門接管，在央行和銀保監會正式接管之后，就由央行以及存款保險基金共同出資先行墊付用戶的存款支取，所以所有的用戶都是可以正常把錢支取回來的，并沒有出現違約的情況。

從銀保監會公布的數據來看，包商銀行總共有466.77萬個個人用戶，6.36萬個企業以及同業機構客戶，其中個人用戶所有的存款，不管是小于50萬還是大于50萬，都能夠100%拿回來，另外企業以及機構用戶，90%的存款也可以正常拿回來。

所以在包商銀行破產之后，影響面并不是很大，一切都是平穩有序地展開。

而對于央行以及存款保險基金墊付的資金，他們后期就可以通過拍賣或者轉讓包商銀行的相關資產獲得償還，比如在包商銀行被接管之后，它的資產就分為兩部分進行處理。

其中一部分業務是注入新成立的蒙商銀行，另一部分業務則并入徽商銀行，在這兩家銀行接手之后，承繼了包商銀行部分資產和負債，承擔包商銀行的資產減值損失。

所以從整體來說，在包商銀行破產之后，絕大部分用戶并沒有受到影響，只不過有一些企業以及同業機構存款確實有些影響，10%左右的資產已經形成了實質性的壞賬，這些壞賬有可能以后也沒法收回了，這其實也體現出了我國銀行遵循風險經營，根據市場規則來運行的基本邏輯。

3、既然銀行可以破產，那儲戶把錢放在銀行還安全嗎？

看到包商銀行破產之后，很多客戶可能擔心，連銀行都允許破產了，那么自己放在銀行的錢還安全嗎？

實際上從目前我國銀行業的運營情況來看，總體的存款仍然是非常安全的，這種安全保障主要體現在幾個方面：

第一、銀行有嚴格的監管。

我國銀行業監管是非常嚴的，各大銀行受到中國人民銀行以及銀保監會雙重監管，每個月每個季度都會面臨嚴格的考核，考核過程當中，如果監管部門發現銀行有異常現象，就有可能隨時叫停銀行的相關業務，甚至直接接手。

所以從現實來看，在銀行出現信用風險苗頭的時候，監管部門其實就會把它堵上了，不可能真正等到銀行完全資不抵債的時候才接手，現實當中真正出現類似包商銀行長期被大股東掏空的情況其實很少出現。

第二、有存款保險基金兜底。

我國從2015年開始推出了存款保險條例，根據存款保險條例相關規定，個人用戶在同一家銀行之內50萬存款受到存款保險條例的保護，這意味著不管銀行出現什么情況，哪怕破產了，個人用戶50萬之內的存款都可以無條件的拿回來。

第三、有銀行資產兜底。

所謂瘦子的駱駝比馬大，即便銀行真的出現信用風險了，但是憑借銀行自身的資產情況來看，用這些資產抵償債務基本上沒有什么問題。

所以即便個人用戶存款超過50萬，以及對于機構用戶存款來說，銀行破產后仍然可以通過拍賣銀行的相關資產來償還債務，而從目前各大銀行的資產負債率來看，個人用戶超過50萬存款也可以全部拿回來，根本沒問題。

第四、可以引入戰略投資進行重組。

實際上過去多年我國有不少銀行都出現過信用風險，這些風險可能面臨破產，但最終真正破產的銀行并不是很多，那為什么會出現這種情況呢？因為一旦發現銀行有信用風險之后，監管部門會及時接管，然后通過引入戰略投資，對這個銀行進行重組，重組之后原來的銀行相關的資產和負債也會并入到新的銀行里面去，所以現實當中真正出現破產的銀行其實很少。

基于以上4點原因，目前銀行存款仍然是非常安全的，大家可以放心地去銀行存款，當然這個前提是你必須通過正規的銀行渠道去辦理。