建議你定投指數基金或者買業績優良的銀行股股票長期持有。

36歲的人，有200萬現金非常不錯了，如果有房，那就更難得了，屬于名副其實的中產。

那么，這200萬現金如何理財，才能在退休時賬戶上超過10000萬呢？

不知你是男性還是女性，如果女性，目前女干部是55歲退休，女工人50歲退休，如果是男性，無論男干部還是男工人，都是60歲退休。

為了簡化計算，我們就假定你60歲退休，那么，離退休還有24年。

我們先來看看把錢存銀行里能不能達到這個目標？

當前五大行存款利率如下：三個月基準利率為1.35％，六個月利率為1.55％，一年期限為1.75％，兩年期限為2.25％，三年期限為2.75％。5年期限是2.75％。

我們就取最高的2.75%，存5年。假設5年到期后續存，利率一直不變，24年可以簡化為5個計算周期，（24/5)。

第一個五年期到期后的本利和為：200*（1+2.75%*5）=227.5萬

那么，60歲時，這200萬屆時本利和為：227.5*（1+2.75%*5）*（1+2.75%*5）*（1+2.75%*5）*（1+2.75%*5）=380.87萬

顯而易見，380多萬與10000萬目標相差甚遠，所以，把錢存銀行里，以目前的利率水平，是達不到目標的。

事實上，查復利終值表，200萬現金，24年后變成1000萬，年利率至少要達到7%。

很遺憾，目前銀行無論什么理財產品，無論保本還是非保本，都是達不到7%利率的。所以把錢存銀行里不可行。

我個人建議你做指數基金定投或者買銀行股。

指數基金屬于被動基金，定投關鍵在于長期減持，能攤薄成本，降低風險，長期來看，收益率是很喜人的，如果選對基金，持有期內平均下來年化收益率7%是很容易達到的。

此外，買銀行股股票也是個不錯的選擇，銀行股業績優良，市盈率低，走勢穩健，長期持有，既可以享受價差，又可以享受不菲的分紅，綜合收益比把錢存銀行劃算多了，而且，還可以用銀行股市值打新，一舉三得，非常適合穩健型投資者。