前幾天央行發布了關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知，通知提到從2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

這個通知貌似很普通，但是它有可能對未來各大銀行的信用卡競爭格局產生很大的影響。

信用卡作為消費信貸的一個重要方式，最近幾年發展非常迅猛，截止2020年第三季度，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡量已經達到7.66億張，相當于人均持有信用卡量達到0.54張。

而且目前各大銀行信用卡的發行步伐仍然在不斷推進，很多銀行的發卡量仍然在不斷增加，畢竟信用卡這個蛋糕太誘人，特別是未來隨著我國消費潛能的不斷釋放，信用卡的市場會越來越龐大。

也正因為看到未來巨大的消費潛力，所以目前各大銀行都非常重視信用卡業務的布局，各大銀行信用卡競爭甚至可以說進入了一種白熱化的階段。

在這種背景之下，央行放開信用卡透支利率上限和下限的限制，將有可能進一步加劇各大銀行信用卡競爭的格局。

這點我們可以從之前各大銀行信用卡利率的競爭看出來，在取消信用卡透支利率限制之前，央行信用卡的利率限制是：上限是5萬/100000，下限是5/10000的0.7倍，相當于年化利率在12.78%~18.25%之間。

而且在實際執行的過程當中，有很多銀行都給了比較優惠的透支利率，目前在主流的21家銀行當中，有9家銀行按日息萬分之五計收，剩余12家銀行均曾下調透支利率。其中，1家銀行對部分資質較好的持卡人實行8～9折優惠利率，3家銀行以隨機的方式試行7折優惠利率，其余8家銀行在綜合考量客戶用卡特征、資信等級等后選擇部分優質客戶實行7折優惠利率。

在銀行放開信用卡透支利率上限和下限之后，我相信各大銀行為了獲取更多的優質客戶，有可能會繼續對信用卡透支利率進行下調。

畢竟目前信用卡透支利率相對于銀行信用貸款來說，還是有一定的下降空間的，比如目前很多銀行的信用貸款年化利率只有8%~10%之間，即便是信用卡分期還款，其分期手續費也只不過是0.6%~0.85%之間，相當于年化利率只有7.2%到10.2%之間，說明各大銀行信用卡透支利率還是有一定的下降空間的。

未來隨著信用卡利率下限的放開，再加上各大銀行信用卡業務競爭的不斷加劇，說不定很多銀行對于那些優質客戶，有可能將透支利率下降到跟分期手續費差不多一樣的水平。

當然銀行肯定不會做虧本生意，有降肯定也會有升，對優質客戶來說信用卡透支利率可能下降，但是對于那些不良客戶來說，銀行信用卡透支率有可能會上升。

畢竟目前央行不僅放開了信用卡透支利率下限，也放開了上限，也就是說各大銀行信用卡透支利率可以超過萬分之5，在這個政策放開之后，對那些不良用戶，特別是逾期客戶，有些銀行有可能會收取比5/10000還要高的利率。