之前在移動支付不普及的年代里，“管錢”的機構(gòu)僅限于銀行而已，人們會將閑置暫時用不到的錢放在銀行做定期存款、購買銀行理財或者放在銀行卡存折中，一是可以保障安全性，二是可以獲得利息或投資收益。

近些年來隨著移動支付的普及，加入“管錢”大軍的機構(gòu)也越來越多，其中不乏一些民營企業(yè)。微信和支付寶就是其中的“翹楚”，大家都愿意把閑置資金放在此兩家機構(gòu)是因為用起來比較方便，而且“零錢通”或者“余額寶”也是有利息收益的，且在收支方便性、收益率上都不必銀行做的差。

雖然第三方“管錢機構(gòu)”已經(jīng)深入人心，但是還有人對其安全性表示質(zhì)疑，因為畢竟第三方機構(gòu)屬于民營企業(yè)，在保障方面弱于國有銀行。且第三方機構(gòu)并非專業(yè)“管錢”，業(yè)務(wù)范圍很廣很復(fù)雜，往往還涉及電商、社交等其他領(lǐng)域，對于“管線”既不專注也不專一。

基于以上擔(dān)心，微信和支付寶上的存款會不會突然間消失呢？下面我們就分析一下：

首先，“存款消失”的風(fēng)險可以歸結(jié)為兩大類，一是系統(tǒng)性風(fēng)險，二是非系統(tǒng)性風(fēng)險；

其一：系統(tǒng)性風(fēng)險

微信和支付寶都有兩個可以“存款”的地方，微信可以存在“微信零錢”或“零錢通”；支付寶可以存在“余額”或者“余額寶”；

一（1）：“零錢通”和“余額寶”的風(fēng)險

“零錢通”和“余額寶”的性質(zhì)是一樣的，都屬于基金產(chǎn)品中風(fēng)險最低的產(chǎn)品，即貨幣基金。

貨幣基金專門投資于短期低風(fēng)險貨幣工具，比如國債、央行票據(jù)、銀行定額存單、企業(yè)債券等，這些貨幣工具的風(fēng)險性是極低的，雖然理論上也存在虧損的可能性，但是一般只表現(xiàn)為“收益低、風(fēng)險低”。

“余額寶”、“零錢通”最大的系統(tǒng)風(fēng)險來源于“清算”，即基金經(jīng)營不善導(dǎo)致虧損過多達到清算線時就會清算。一旦清算，那么投資者只能拿到清算后的份額，雖然本金不會全部損失，但是可能會“部分損失”。

而為了防止基金卷走資金，出于保護投資者的合法權(quán)益的考量，基金都是銀行托管的，所以微信、支付寶都無法將你“零錢通”或“余額寶”中的錢挪用。

一（2）：“微信零錢”和“支付寶余額”的風(fēng)險

不得不說在2018年6月29日央行下發(fā)《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》之前，“微信零錢”和“支付寶余額”瞬間“消失”的風(fēng)險還是很大的。

因為在此之前都是微信或支付寶直接以自己的名義在各家銀行開立備付金存放賬戶，理論上兩家機構(gòu)都可以對“零錢”和“余額”中的資金進行“挪用”或者用于“其他投資”。

為了化解上述風(fēng)險，從2018年7月起，央行規(guī)定第三方支付機構(gòu)客戶備付金必須統(tǒng)一在央行開立賬戶、集中繳存，支付機構(gòu)正式進入“網(wǎng)聯(lián)銀行”時代。

通俗的講就是央行接替微信和支付寶代管你在“零錢”、“余額”里的錢。因此此后這些資金是不會平白無故“消失”的。

其二：非系統(tǒng)性風(fēng)險

所謂“非系統(tǒng)性風(fēng)險”就是客戶自身對手機、密碼保管不善造成的風(fēng)險。

舉個例子講，微信實際兼有社交和支付的屬性，一旦微信因違規(guī)操作被封，又在沒有實名注冊或者拿不出相關(guān)證據(jù)的前提下，“零錢”凍結(jié)的可能性還是很大的。當(dāng)然你可以通過申訴按程序找回“零錢”，但是實際案例中也存在因盜刷、司法凍結(jié)等原因最終拿不回錢的案例。

支付寶在此方面做的更好一點，只要買了賬戶保險，一旦被盜刷后經(jīng)核實責(zé)任不在客戶，那么由保險負責(zé)賠付，且賠付速度很快。

再一點就是老生常談的問題了：注意別丟手機、別把密碼告訴他人、一旦手機丟失立即限制賬戶登錄。

綜上所述而言：

1.無論是“零錢”還是“余額”，目前均在央行開立備付金賬戶，不存在被挪用或者用于其他投資的風(fēng)險，安全性幾乎是100%的；

2.“零錢通”、“余額寶”屬于貨幣基金產(chǎn)品，理論上有“清算”風(fēng)險，可能存在部分本金損失的可能性；

3.總體而言，在“非系統(tǒng)風(fēng)險”可控的前提下，只要用戶遵守第三方機構(gòu)的使用規(guī)則、保護好密碼等個人隱私，資金是不會平白無故“消失”的，可以放心使用。