有人說(shuō)，這幾天各家大佬就像在斗地主，每個(gè)人都有一手好牌。

住建部說(shuō)：要合理安排住房和其用地供應(yīng)規(guī)模；

央行說(shuō)：要降低二套房首付；

財(cái)政部說(shuō)：把營(yíng)業(yè)稅免征年限從五年降到兩年。

一堆王炸出手后，市場(chǎng)大亂。昨晚一些城市的樓盤(pán)連夜提價(jià)，每平方米直接加了1000平方米，不少人接到房產(chǎn)銷(xiāo)售的電話“再不出手又要漲了！”；今天股市上演了一幕過(guò)山車(chē)，上午全線大漲后，下午又一齊跳水。

這，還沒(méi)有結(jié)束——今天下午，國(guó)務(wù)院正式發(fā)文，《存款保險(xiǎn)條例》已經(jīng)2014年10月29日國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，李克強(qiáng)總理簽字同意，自2015年5月1日起施行。

什么是存款保險(xiǎn)制度？

在國(guó)外，銀行會(huì)破產(chǎn)，存款也可能雞飛蛋打。比如2008年金融危機(jī)，美國(guó)就倒了很多家銀行。但是因?yàn)?00%的銀行和儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)都加入了存款保險(xiǎn)體系，大部分存款都受到了有效保護(hù)，在銀行發(fā)生問(wèn)題時(shí)，美國(guó)人就不用著急擠兌，等著存款保險(xiǎn)的理賠就可以了。

那在中國(guó)呢？沒(méi)有存款保險(xiǎn)，銀行出了問(wèn)題儲(chǔ)戶就只能干著急嗎？

在中國(guó)，一直以來(lái)所執(zhí)行的是“隱性存款保險(xiǎn)制度”，要是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善被迫退出市場(chǎng)，都會(huì)由央行和地方政府來(lái)買(mǎi)單，負(fù)責(zé)個(gè)人債務(wù)的清償。

在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，尤其是股份制銀行的加盟，還有民營(yíng)銀行也加入到金融機(jī)構(gòu)的陣營(yíng)，銀行的債務(wù)全民來(lái)買(mǎi)單越來(lái)越不合理，建立存款保險(xiǎn)制度的需求就越來(lái)越迫切。

因此，存款保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是：吸收存款的機(jī)構(gòu)需要繳納一定保費(fèi)，從而在發(fā)生倒閉風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)由存款保險(xiǎn)基金保障儲(chǔ)蓄者利益，賠付一定范圍內(nèi)的銀行存款。

四個(gè)問(wèn)題迅速了解存款保險(xiǎn)

誰(shuí)參加？不光是銀行，全部存款類(lèi)機(jī)構(gòu)都需要強(qiáng)制投保。也就是說(shuō)，不僅是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、外資行將納入存款保險(xiǎn)制度，所有農(nóng)商行、農(nóng)信社都將被涵蓋其中。

保多少？未來(lái)存款保險(xiǎn)對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶的賠償上限預(yù)計(jì)在50萬(wàn)元，儲(chǔ)戶在單個(gè)賬戶存款超過(guò)50萬(wàn)元，超出的部分，將從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

誰(shuí)投保？由各家銀行來(lái)繳納保費(fèi)，而不是由存款人來(lái)承擔(dān)。保險(xiǎn)費(fèi)將統(tǒng)一交給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打理，一旦某家銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶可以向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要回存在這家銀行的部分或全部存款。

哪些不保？存款保險(xiǎn)制度在全球通行的一個(gè)做法是，只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對(duì)象是儲(chǔ)戶的各類(lèi)存款，但不包括在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。

需要說(shuō)明的是，以上所說(shuō)的倒閉風(fēng)險(xiǎn)都是指“總行”層面，如果總行不倒閉，分行、支行就無(wú)倒閉一說(shuō)。

50萬(wàn)元以上要分散存款嗎？

存款保險(xiǎn)制度一出，大家討論最多的是對(duì)儲(chǔ)戶會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響，是不是有必要做賬戶調(diào)整。不少觀點(diǎn)認(rèn)為，如果是存款賬戶余額高于50萬(wàn)元的，最好不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，分散儲(chǔ)蓄，才能享受存款保險(xiǎn)制度的保障，降低風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，真的有必要這么做嗎？

“分散50萬(wàn)元以上大額存款”的作用只在存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，能獲得存款保險(xiǎn)賠付，因此，持這一觀點(diǎn)的隱含意思是，國(guó)內(nèi)銀行的確有倒閉風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況良好，“倒閉”擔(dān)憂顯得有些多余。尤其對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、以及城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，很難將他們與“倒閉”掛起鉤來(lái)。所以，分散大額存款就顯得沒(méi)有必要了。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委指出：存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)對(duì)兩種情況是毫無(wú)影響的，一是在一家銀行本息額低于50萬(wàn)元的；二是金融機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有倒閉風(fēng)險(xiǎn)的。只有“過(guò)度謹(jǐn)慎”型的儲(chǔ)戶，同時(shí)存款金額高于50萬(wàn)元，才會(huì)考慮讓分布更均勻。

對(duì)我們個(gè)人來(lái)說(shuō)，把大額存款分散也并不明智。如果你選擇將原本集中的存款分散到不同銀行，就會(huì)失去原銀行高等級(jí)客戶的待遇，比如從私人銀行客戶直接降至金卡客戶，如此一來(lái)，各種增值服務(wù)、優(yōu)惠權(quán)益就都無(wú)法享受了，反而不劃算。

理財(cái)師提醒大家，資金太過(guò)分散不便于打理。當(dāng)你想要集中資金購(gòu)買(mǎi)某一理財(cái)產(chǎn)品（可能起購(gòu)資金就要100萬(wàn)元）時(shí)，就不得不資金搬家，途中或許會(huì)有延誤、受到限額管制，或是產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，總之增添不少麻煩。

因此，我們?nèi)匀唤ㄗh大家資金集中管理。當(dāng)然，前提是選擇靠譜的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

那理財(cái)產(chǎn)品還安全嗎？

存款保險(xiǎn)制度并沒(méi)有把銀行理財(cái)產(chǎn)品納入保障范圍之內(nèi)，有的人因此覺(jué)得：存款保險(xiǎn)不保理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品是不是就沒(méi)以前安全了？

其實(shí)，理財(cái)產(chǎn)品從來(lái)都不是百分百安全的，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性與其投資范圍有直接關(guān)系。

一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上那些投資對(duì)象為債券、貨幣市場(chǎng)金融工具等高流動(dòng)性資產(chǎn)，以及符合監(jiān)管要求的債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性都比較低。而掛鉤股票投資類(lèi)、基金投資類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大。存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)了，也不會(huì)改變這一點(diǎn)。

別把保險(xiǎn)和存款劃等號(hào)

“連存款都要用保險(xiǎn)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，還是直接買(mǎi)保險(xiǎn)吧！”這可是保險(xiǎn)銷(xiāo)售最近最喜歡的臺(tái)詞。你可千萬(wàn)不要被他們忽悠了。要知道，存款保險(xiǎn)和我們平日的保險(xiǎn)產(chǎn)品可是完全兩個(gè)不同的概念！

存款保險(xiǎn)是對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄賬戶的一種保障，所防范的風(fēng)險(xiǎn)是銀行倒閉后可能產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄賬戶損失。保費(fèi)也是由各家銀行來(lái)繳納，而不是由存款人來(lái)承擔(dān)。保費(fèi)將統(tǒng)一交給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打理，一旦某家銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶可以向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要回存在這家銀行的部分或全部存款。

而對(duì)個(gè)人銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是對(duì)個(gè)人的生命、健康、及財(cái)產(chǎn)等提供保障的產(chǎn)品，所防范的是身故風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)或者房屋、汽車(chē)損壞風(fēng)險(xiǎn)等。

那種“把存款改買(mǎi)保險(xiǎn)更保險(xiǎn)”的說(shuō)法，完全是偷換概念的說(shuō)法。表面看來(lái)，如果你將儲(chǔ)蓄作為保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)了儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，的確擁有一個(gè)個(gè)人的現(xiàn)金賬戶，同時(shí)也有機(jī)會(huì)獲得一定收益，還有人身保障，但實(shí)際上，在享受這些權(quán)益的同時(shí)，也有很多束縛、增加很多費(fèi)用，保險(xiǎn)產(chǎn)品的“預(yù)期收益”也都是浮動(dòng)的，碰上業(yè)績(jī)較差時(shí)，成績(jī)可能還不如銀行定期存款。