貼息存款有什么風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在高收益理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，很多人都知道了，但是經(jīng)常會(huì)有一些銀行直接給高利率的貼息存款，因?yàn)槭谴婵睿芏嗳司蜁?huì)認(rèn)為是絕對(duì)安全的，真的是這樣嗎？貼息存款常出問題！天上不會(huì)掉餡餅，高貼息存款出問題的概率很高，而且一出問題，就是血本無歸！貼息存款中的貓膩，常見的有幾類，其中有一個(gè)共同點(diǎn)，就是錢完全沒有保證！

1銀行員工私設(shè)騙局！

2014年11月，多位浙江儲(chǔ)戶在山東山東濱州市濱城區(qū)農(nóng)村信用合作社存款6000多萬元，就是因?yàn)槁犝f銀行能給6%左右的利息，到期時(shí)才發(fā)現(xiàn)賬戶里的錢不翼而飛，連從玻璃柜臺(tái)窗口遞出來的存單都是假的！

2“非陽光貼息”騙死人不償命！

2014年底，紹興地區(qū)42個(gè)儲(chǔ)戶，聽別人介紹，有家銀行的利率比普通銀行高4%，結(jié)果嘛，當(dāng)然是被騙了近億元。本來錢存銀行，銀行再貸款給別人，即使別人賴賬，那也由銀行承擔(dān)，而所謂的“非陽光貼息”，銀行只是個(gè)幌子，儲(chǔ)戶的錢直接給了企業(yè)，人家當(dāng)然是說卷走就卷走了！

3“陽光貼息”同樣不安全！

銀行給高貼息，于很多地方的小銀行是不成文的規(guī)矩。前面幾項(xiàng)都是直接騙錢，也有很多確實(shí)是銀行給的貼息，這種最具有迷惑性，然而，其風(fēng)險(xiǎn)一點(diǎn)也不必之前的騙局小，原因很簡單，利息給高了，銀行是要虧本的，那銀行的成本線在多少呢？

我們可以算一筆賬

平安銀行最近出了所有銀行中的第一份年報(bào)，我們可以看看其中幾個(gè)數(shù)字：（單位皆為百萬元）

存款余額

1733921

貸款收入

86140

成本收入比

31.31%

現(xiàn)在可以計(jì)算出：

如果平安銀行在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上不想虧本，那他今年給出的存款利率平均不得高于：86140×（1－31.31%）÷1733921=3.4%

當(dāng)然這個(gè)算法不會(huì)很精確，因?yàn)榇婵钇谙揲L短不同，但平均下來應(yīng)該相差不會(huì)太多，考慮到平安銀行信貸發(fā)放和非利息業(yè)務(wù)占比上面在全國首屈一指，所以基本可以認(rèn)為年利率3.4%是銀行成本線，一年期存款利率高于3.4%，銀行就免不了要虧本！

存貼息存款前你要想清楚：

1什么樣的銀行才需要賠本賺吆喝！

2它為什么要做你的虧本買賣？

3它真的賠的起嗎？

4存款保險(xiǎn)制度下，銀行是可以破產(chǎn)的！

5這樣賠下去，它能撐多久？

2014年9月11日，在銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，列出的第一條違規(guī)手段，就是“違反規(guī)定、擅自提高存款利率或高套利率檔次的高息攬儲(chǔ)吸存”，監(jiān)管層早已明令禁止貼息存款！

錢該怎么存？

一般來說，利率上浮40%的大額存單，是合規(guī)存款中利息最高的，如果沒有起存的30萬，很多大銀行也可以提供上浮30%的普通存款，切記，一定要存在監(jiān)管比較嚴(yán)格的國有大行，謝絕部分利率高的離譜的中小行！

郵儲(chǔ)銀行，為您的存款報(bào)價(jià)護(hù)航

年輕的郵儲(chǔ)銀行已有近百年的歷史。1919年，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身郵政儲(chǔ)金局成立，開辦郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)。1942年，儲(chǔ)金匯業(yè)局成為當(dāng)時(shí)六大金融支柱“四行兩局”的重要組成部分。在建國初期，1953年郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)停辦，郵政繼續(xù)辦理匯兌業(yè)務(wù)。1986年，郵政儲(chǔ)蓄正式恢復(fù)開辦。

目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行已成為全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。截至2015年9月末，郵儲(chǔ)銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過4萬個(gè)，打造了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行和易信銀行在內(nèi)的電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)，服務(wù)客戶近5億人；累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.4萬億元，幫助1200萬戶小微企業(yè)解決了融資難題；資產(chǎn)總額近6.8萬億元，信貸資產(chǎn)不良率為0.82%，資本回報(bào)率、利潤增長率、不良貸款率、撥備覆蓋率和經(jīng)濟(jì)利潤率等關(guān)鍵指標(biāo)達(dá)到銀行同業(yè)優(yōu)秀或良好水平；評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)郵儲(chǔ)銀行的主體信用評(píng)級(jí)和債券信用評(píng)級(jí)均為“AAA”。在英國《銀行家》雜志“2015年全球銀行1000強(qiáng)排名”評(píng)選中，郵儲(chǔ)銀行按總資產(chǎn)位居第23位、按一級(jí)資本位居第54位。