每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)不同，投資存在差異，即選擇哪類理財(cái)產(chǎn)品存在差異。而至于將50萬(wàn)購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款合不合理主要要看自身的凈資產(chǎn)，以及是否還有其他的強(qiáng)流動(dòng)性資產(chǎn)。
如果凈資產(chǎn)低于100萬(wàn)，那么用50萬(wàn)去買銀行結(jié)構(gòu)性存款是不合理的配置。因?yàn)檫@種配置不能有效的分散風(fēng)險(xiǎn)（主要為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)），也不能從投資中獲得較高的收益。
如果流動(dòng)性資產(chǎn)（可隨時(shí)變現(xiàn)的資金，包括貨幣基金）低于凈資產(chǎn)的10%，那么將50萬(wàn)去買銀行結(jié)構(gòu)性存款也是不合理的配置，存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
如果你的年齡階段處于30到50之間，那么資產(chǎn)配置可參照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置來(lái)配置家庭資產(chǎn)，這樣可有效的分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲得更高的投資收益。如果是20多歲，那么相對(duì)的可以調(diào)高股票基金和房產(chǎn)的比例。
那么什么是結(jié)構(gòu)性存款？結(jié)構(gòu)性存款不是存款，它的性質(zhì)偏向于銀行表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品，存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風(fēng)險(xiǎn)低收益+高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的資產(chǎn)組合。
其中存款部分資金計(jì)入“客戶存款”，需要繳納存款準(zhǔn)備金、存款保險(xiǎn)金、計(jì)提減值損失和風(fēng)險(xiǎn)資本等，可以說(shuō)絕對(duì)安全，或者說(shuō)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。
而另外的小部分資金用于投資高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如與之相掛鉤的金融衍生工具。通常這部分資金交由與銀行合作的非銀投資機(jī)構(gòu)投資，主要原因是商業(yè)銀行不允許過(guò)高杠桿操作的同時(shí)，沒(méi)有專業(yè)強(qiáng)大的投研能力，反而相反交由專業(yè)的非銀投資機(jī)構(gòu)投資可節(jié)省成本。
然后要說(shuō)的就是并不是所有的結(jié)構(gòu)性存款都保本，還存在小部分部分保本型結(jié)構(gòu)性存款，投資者在投資的時(shí)候是要注意。從風(fēng)險(xiǎn)與收益上分類，結(jié)構(gòu)性存款主要可以分為三類：
一、最低收益保證型。即該產(chǎn)品收益在一個(gè)范圍值內(nèi)，比如2%-5%之間，最低可獲得2%的收益。相對(duì)此類產(chǎn)品收益最低，風(fēng)險(xiǎn)最低。
二、本金保證型。即本金不受損失，但卻沒(méi)有最低收益保證，可能沒(méi)有，可能很高。相對(duì)此類產(chǎn)品收益較高，風(fēng)險(xiǎn)較高。
三、部分本金保證型。即部分本金不受損失，比如95%的本金保證，可能會(huì)造成5%的虧損，但收益可能很高。相對(duì)此類產(chǎn)品收益最高，風(fēng)險(xiǎn)最高。