利率或收益率只是金融產品的外在表現特征之一，所以判斷一種金融產品是存款還是理財產品，不能僅僅依靠利率上浮40%來判定，而應該結合產品的內在屬性綜合判斷。

在利率市場化條件下，央行已經于2015年取消了存款利率上限設置，各家商業銀行可以根據自身情況實行自主定價。國有銀行和全國性股份制銀行由于受市場利率定價機制軟約束，上浮不大，而城商行、農商行和村鎮銀行等地方性中小銀行，因為服務區域有限以及品牌影響力不大等弱勢，所以只能依靠較高的利率獲得存款。

在普通定期存款中，6大國有銀行和12家全國性股份制銀行一般上浮20%左右，而地方性中小銀行一般上浮40%左右，但它們仍然屬于存款產品，比如3年定存利率3.85%，大額存單利率4.2625%，比基準利率2.75%直接上浮55%。更有勝者，目前網絡版智能存款5年期利率已經高達5.8%，比基準利率上浮了210%，你能說它是理財產品嗎？確實不是理財產品，而是標準的銀行存款。

銀行存款和理財產品的區別主要有以下幾個方面:

1.在內部屬性上，存款實際上是一種債權債務形式，即儲戶是債權人，銀行是債務人。而理財產品屬于一種委托行為，即銀行受投資者委托，代客理財。

2.資理財序向不同。存款主要投向為貸款發放，而理財產品募集資金主要投資于存款、債券以及其他金融衍生品等，并不用于投放貸款。

3.也因此存在風險等級差異。存款具有剛兌性質，保本保息固定利率，50萬之內受到全額償付，超過部分可以從清算財產中受償，風險極低；而理財產品因為銀行是代客理財，故不需要對出現的風險負責，而是投資者自行承擔。同時，根據投資標的的不同，劃分處不同風險等級。

因此，判斷一款產品是存款還是理財產品，除了以上屬性和特征以外，還可以借助以下簡單方法:

1.從憑證上分辨。存款一般以存折、存單和銀行卡三種形式表現，而理財產品一般只能用銀行卡購買，或者其他專用紙質憑證，比如理財保險合同等。

2.購買理財產品需要簽署理財協議和風險提示，并對投資者進行風險測評，而存款則不需要這些程序，不喜歡理財產品的儲戶需要有警覺性。

3.存款受存款保險條例保護，理財產品不受保護。

4.存款都是固定利率制，理財產品一般實行預期收益率制，是彈性的并不固定。雖然目前仍然存在保本型理財產品，但數量極少，且于明年底之前將全部退出市場。