目前來看，國內(nèi)各大商業(yè)銀行尤其是部分城商行或者農(nóng)商行等小型銀行存款利率上浮40%是很普遍的，甚至有些銀行的大額存單利率上浮幅度更大，最高至55%左右。因此存款利率上浮40%并不是理財產(chǎn)品，反倒是銀行理財產(chǎn)品的收益率都面臨著較大的下行壓力。

我們就拿個人大額存單產(chǎn)品來說，20萬元起投的產(chǎn)品利率，國有大行基本都是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮48%，而一些城商行或者農(nóng)商行的產(chǎn)品利率上浮至55%，股份制銀行存款利率上浮達(dá)52%。相應(yīng)的30萬元認(rèn)購起點(diǎn)金額的個人大額存單利率會越高。

不久前，央行發(fā)布了貸款市場報價利率，將貸款利率由過去的參考基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換成LPR，也就是市場化形成機(jī)制。但目前在存款利率方面并沒有并軌，依舊是央行基準(zhǔn)利率與市場利率同時存在，并可以較基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮。

因此，存款利率上浮一定的幅度是合理的，也是各大商業(yè)銀行根據(jù)自身攬儲壓力而進(jìn)行的調(diào)節(jié)。最值得一說的就是那些民營銀行，在2018年下半年推出的智能存款，對原有的定期儲蓄存款進(jìn)行了創(chuàng)新，可以隨存隨取，支持提前支取、靠檔計息。比如說，億聯(lián)銀行的智能存款利率一度高達(dá)6%（億聯(lián)銀行智能存款利率目前下降至5.88%，注意必須是持有滿期才可獲取最高復(fù)合年化利率）。

總之，結(jié)構(gòu)性存款或者智能存款都是各大商業(yè)銀行的攬儲工具，尤其是后者更是那些線下普遍缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行的大招，但從經(jīng)營的角度來看，確實(shí)是一種高成本負(fù)債，這也不利于監(jiān)管要求的降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。