銀行和國家是兩個完全不同的主體，國家并不參與銀行存款賠付，國家也允許銀行破產(chǎn)倒閉。假設(shè)國家保證賠付，那么銀行又怎么會倒閉呢？也就不會發(fā)生賠付問題了，存款依舊會是存款。
國家保證“賠付”的是國債，國債的發(fā)行主體才是國家，而銀行存款的發(fā)行主體為銀行，國家并不參與賠付問題。
可能有人會提到《存款保險條例》，存款保險制度與國家是兩種完全不同的概念。就像社會保險（社保）當(dāng)資金出現(xiàn)空缺或者用完時，國家并不會直接用財政去補漏，有的僅能通過其他手段完善保障體系。
存款保險基金和社保一樣，都屬于事業(yè)單位，表現(xiàn)形式為組織或機(jī)構(gòu)的法人實體（承擔(dān)獨立的民事責(zé)任），只是其接受國家領(lǐng)導(dǎo)罷了。也就是說，如果大多數(shù)銀行倒閉，存款保險基金的錢賠完了，那么國家財政并不會為此墊錢，風(fēng)險由儲戶承擔(dān)。
《存款保險條例》中規(guī)定同一存款人在同一投保機(jī)構(gòu)最高可獲得本息50萬的賠付。那么一定陪嗎？不一定的，要看存款保險基金到底有多少錢，但是當(dāng)時給出50萬的標(biāo)準(zhǔn)是基于2013年（《存款保險條例》2015年推出）我國人均GDP的12倍，能夠為99.63%的存款人提供全額保護(hù)。
可是2013年到如今5年過去，M2幾乎呈指數(shù)增長，如今到底能保多少人其實是個不確定數(shù)，但應(yīng)當(dāng)在原先的99.63%之下。
也因此，如果太在意存款的安全性，極端的保守投資者，那么并不建議存入一些小型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社或民營銀行，因為在2018年中國銀行協(xié)會發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告（2018）》中提到，有69.3%的銀行家認(rèn)為未來三年將會有銀行機(jī)構(gòu)退出市場。
即銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險逐漸放大，作為儲戶應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的風(fēng)險意識，對銀行存款進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)配，杜絕風(fēng)險經(jīng)營的銀行。或者存入小型城商銀行或民營銀行等，應(yīng)當(dāng)盡量的將資金控制在50萬以下。