大額存單是指由銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。
既然屬于一般性存款，那么必然享受銀行存款保險制度的保護。根據相關規定，如果發生兌付危機，銀行存款本息合計限額賠付50萬。40萬存款不管是分開存還是一張存單，都沒有太大風險。所以你不用擔心銀行破產。
退一步講，即使銀行破產，管理層也會有相應的應對措施，況且歷史上只有海南銀行破產一個案例，在我國你放一萬個心。例如去年的包商銀行最后被接管，儲戶并沒有什么損失。
大額存單具有以下特征：
1.安全性好。大額存單與普通儲蓄定期存款一樣屬于存款，納入商業銀行存款保險范疇。
2.收益更高。大額存單產品定價更貼近市場，大額存單購買門檻高于普通定期存款，最低起售金額20萬元，但發行利率較普通定期存款更高。
3.流動性強。大額存單提前支取時采用分檔計息的方式，一方面保證客戶資產配置的靈活性；另一方面保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。
分開存還是一張存單？
如果40萬資金用途一樣，即存期一樣，那么我建議一張存單即可。
以3年期為例（銀行主推），在利率下行周期中，銀行并不鼓勵儲戶選擇5年期存款。國有銀行的利率為3.98%，股份銀行為4.13%、城商行為4.22%、農商行為4.21%，咱們取簡單平均值為4.135%。
那40萬利息合計=400000*4.135*3=49620元。
如果分開存的話，20萬3年期利率均值低于40萬0.05%，換言之利息總額少600元。
結論，顯然一張存單即可。