最近，億聯(lián)銀行有點(diǎn)火，一款億聯(lián)智存（利添利A款），一下子把存款利率提到一個(gè)新高度，最高年化可達(dá)6%。但是“會(huì)看的看門道”，其實(shí)這款產(chǎn)品只適合3年以上的閑置資金存款，否則沒(méi)有太大意義，文末我會(huì)給您詳細(xì)分析。
到目前為止，我還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)比這高的存款利率，就是在低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，6%的產(chǎn)品也找不到，億聯(lián)智存真的是有點(diǎn)“不鳴則已，一鳴驚人。”
這款產(chǎn)品是否值得投資，每個(gè)人的看法不一樣，對(duì)我來(lái)說(shuō)，利率是不錯(cuò)的，就是時(shí)間稍微長(zhǎng)了點(diǎn)，不過(guò)想想超過(guò)三年就可以按5.72%的利率，也是很劃算的，商業(yè)銀行的大額存單，三年利率只有4.8%，這個(gè)可是秒殺大額存單啊。
如下圖是這款產(chǎn)品的分檔計(jì)息圖，我來(lái)幫大家分析一下它的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。
通過(guò)上圖可以看到，該產(chǎn)品3年以內(nèi)提前支取，存款利率幾乎沒(méi)有吸引力。2-3年才2.8%，甚至趕不上余額寶，更趕不上支付寶定期理財(cái)產(chǎn)品，所以，要么不存，要么就要存3年以上，前面的分檔毫無(wú)意義。
其中有一檔是存期正好3年，利率3.77%左右，這個(gè)基本屬于3年期存款的正常利率。但是可以看到，這是個(gè)“孤檔”，少一天就按2.84%，多一天就按5.72%，上下簡(jiǎn)直是天壤之別，中間這一檔顯得毫無(wú)用處，誰(shuí)會(huì)為了這一天損失3年每年2%的利率呢？如果存10萬(wàn)元，差一天利息就差6000元 ，肯定要等到3年零1天后再取啊。
所以提醒大家，這款產(chǎn)品最有價(jià)值的部分就在3年零1天之后，如果您購(gòu)買這款產(chǎn)品，一定要記住，一定等到3年零1天之后再取。如果你的資金閑置時(shí)間超不過(guò)3年，購(gòu)買這款產(chǎn)品沒(méi)有任何意義。
至于有沒(méi)有必要投資到5年期滿，這要看你的資金狀況，因?yàn)?年后到5年期間，利率變化很小，差距僅有0.28%。這就表示，3-5年期間，隨時(shí)支取都不會(huì)吃虧，相當(dāng)于提高了資金靈活性，如果有需要就取出，沒(méi)有需要可以等到5年，因?yàn)?%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率也夠高了，其他地方不一定能找到。
最后說(shuō)一下風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不用過(guò)多考慮，只要不超過(guò)50萬(wàn)就沒(méi)有問(wèn)題，超過(guò)50萬(wàn)可以分到兩個(gè)人名下。
這款產(chǎn)品估計(jì)是一個(gè)廣告產(chǎn)品，不會(huì)長(zhǎng)期開(kāi)放，因?yàn)橛行┿y行貸款利率都低于這個(gè)水平，從其他銀行貸款后存貸這里都可以薅羊毛。