非大額存單三年期存款利率超過4.125%，以及5年期存款利率超過5%的都需謹慎，該類銀行可能存在資金短缺或者相應的惡性競爭。即便存款受《存款保險條例》保障，萬一破產倒閉還不是遭罪，就像買醫療保險，病治好了遭罪的還是自己，甚至可能存在不賠的情況，即掛羊頭賣狗肉。

那么有沒有超過5.5%的存款產品呢？有的，特別是民營銀行，特別會鉆監管的空子。比如央行的窗口指導和行業規范基本規定普通存款利率不能高于存款基準利率的50%，那么一些民營銀行三年期存款利率就不超4.125%（2.75%*150%），通常為3.85%，但是三年以上央行不再提供基準利率，它們就任意的超了。

一般情況下行業規范5年期普通存款達到5.5%也可以理解，但是像億聯銀行（東北企業存在較大的違約信用風險）又鉆空子了，在期限上做手腳，比如靠檔計息，只要超過三年就可以達到5.45%，哪怕三年多一天。顯然誰都不是傻子，也就是說三年期限存款能達到5.45%。

而當下該銀行又鉆空子，給出年復合收益率6%的5年定期存款產品。那么什么是復合收益率呢？就是利上有利，或者說是利滾利。比如存三年期以上（哪怕多一天）能達到5.45%利率，那么就先存三年好了，然后重新拿本金和利息再續存兩年（應當是三年再次獲得5.45%的利率，存在期限錯配，也就是致使其更偏向于理財產品），總體算起來就可以達到6%左右的復合收益率了（中低風險理財產品的收益率都沒這么高）。

這里強調一下，滿期復合收益率并不等于年復合收益率，這是兩個概念。這里的滿期復合收益率是指以固定期限5年為單位，總共獲取30%的收益率。如果是年復合收益率6%的話，總共可以獲得（1+6%）^5-1=33.82%的收益率。

但是并不建議大家大比例的配置該類產品，哪怕它是存款產品，未來存在的合規性風險較大，即被整頓的風險較大，因為它本身就以惡性競爭的形式存在，不利于存款或銀行業的發展，是為擾亂市場的行為。

如果未來被整頓，那么該產品就不存在可持續性，一旦不可持續到未來集中兌付（不能新錢還舊債），在利率較高的情況下用戶可能不能及時兌付，甚至銀行的經營受到一定的沖擊，特別是東北企業，即未來破產倒閉風險較大。