在銀行利率改革之前，所有銀行的存款利率，都是統一標準，全部按照人民銀行規定的標準利率執行。
隨著利率市場化的推進，從2004年開始，人民銀行逐步放松各商業銀行對利率的管制，存款利率開始出現松動，但是各銀行仍然參考人民銀行制定的指導利率。
在推進利率市場化的同時，為了保持利率相對穩定，2013年形成市場利率自律組織，對金融機構的市場利率進行自律管理，維護正常的金融競爭秩序，確保行業健康發展。
因此，我國的利率市場化改革過程中，市場化利率基本是穩定的，在2016年之前，各銀行之間的存款利率差距非常小，很多中老年人都認為銀行的存款利率基本上都差不多，這種觀念主要就是由于原來銀行存款利率以指導利率為主造成的。
最早的利率市場化產品就是銀行之間同業拆放利率，在當時一年期存款利率只有1.5%的情況下，類似活期的銀行之間同業拆放利率卻在4%~6%之間，由此可見，計劃利率和市場化利率的差距有多么大！
當這種現象還作為一種秘密隱藏在銀行之間的時候，馬云發現了這個“大蛋糕”，于是余額寶橫空出世了，類似活期存款的靈活性，卻有著4%~6%的收益率，余額寶剛出來的時候，很多人感到不可思議，但是，當余額寶運行了兩年多之后，大家普遍感受到了他的優勢，存款靈活，利息高，安全性也沒有任何問題，于是出現了存款搬家的現象。
這種情況銀行肯定受不了，因為原本是少量資金進行銀行間周轉的同業拆放資金，被余額寶等貨幣基金挖了墻角，這擾打亂了正常的銀行存貸秩序，也是利率市場化當中，沒有提前考慮到的一個問題。
后來的事情大家就比較清楚了，就是余額寶開始限額限購，然后利率大幅度下滑，從4%以上下降到2.3%左右，現在很多資金已經從余額寶流出，又重新回到銀行存款，這就是利率市場化和金融監管之間的博弈。
通過這種博弈，我們發現銀行也改變了很多，銀行的利率開始出現分化，新成立的民營銀行和一些小規模的城市商業銀行、農村商業銀行，紛紛推出利率市場化的存款產品，這就是今年非常火爆的互聯網智能存款。
到目前為止，除了一些小銀行在推行高息的創新存款之外，國有大型銀行也坐不住了，最近工商銀行通過微信推出的一款智能存款業務，最高利率也達到了3.85%，而且會根據存款時間長短靠檔計息，一共分了6個檔次，現在看這是一種嘗試，但是將來很可能會成為一種趨勢。
隨著利率市場化的推進，估計各銀行之間的利率差別會更加明顯，將來的銀行存款很可能就像普通商品一樣，儲戶可以到每個銀行隨意挑選，然后貨比三家進行儲蓄。