銀行定期存款一旦存下，存期內存款利率下降，原來的存款利率不會發生變化。如果約定了到期自動轉存，到期后的存款利率就會按當下該銀行的最新利率了。

銀行定期存款本身就可以視作一種合同，不管是紙質的存單還是存折或者電子賬單，都約定了存期和存款利率，這就是合同條款了。儲戶有獲得利息的權利，也能犧牲絕大多數利息提前支取，而銀行可以拿著這筆存款去發放貸款獲得息差收益。

約定的合同要執行，受法律保護，銀行自然不能在存期內隨意變動這筆存款的利率。

同樣的道理也可以用房貸來解讀，就以當下利率換錨為例，既可以選擇LPR加點的浮動利率，又可以選擇固定利率。這里的固定利率就跟存款的約定利率一樣了，期限內利率不會發生變化，只是存款最長五年，而房貸最長可以達到30年。一旦選擇了固定利率，漫長的貸款周期內，即便貸款利率下降到2%，也不會發生任何變動。

就當下經濟走勢而言，未來存貸款利率下行概率更大一些。

一方面國外利率下行明顯，另一方面國內也有降利率促進消費和投資的需求。在這種情況下，選擇三年期或者五年期存款周期鎖定利率是有必要的。

普通定期存款利率低，兩年期以內存款不如直接放入余額寶，還能有更好的流動性。三年期和五年期利率較高，但是也多在2.75%-3.8%之間，只有民營銀行存款利率能更高一些，五年期存款年利率能達到5.5%左右。

對于普通人來說，選擇5萬元起存的三年期大額存款，或者20萬元起存的三年期大額存單，是取代普通定期存款的更好選擇。同樣受《存款保險條例》保護，安全穩定，部分銀行還可以按月付息，而年利率也能達到4.125%以上。