隨著資管新規實施，打破剛性兌付的大背景下，今后理財風險加大。同時隨著央行降準，釋放更多流動性，理財收益也呈現下降趨勢。如此一來，4.12%的年利率已經是不錯的選擇，還是比較劃算的。
要知道2018年底理財產品的平均收益率也才4.4%左右，其中半數以上不保本，保本的也都不保收益。三年存下來，未必能有大額存單利率更高。
除了十余家銀行五年期存款年利率能達到5%以上，安全穩定的獲得4.5%以上年收益率都不那么容易。現行的利率管理體系下，民營銀行的智能存款存在政策風險，這也是近期一些民營銀行智能存款產品下線的根本原因。
大額存單本質還是銀行存款，受存款保險制度保障，50萬元以內本息100%安全。國有大行能在央行基準利率基礎上有45%左右上浮，商業銀行50%左右，農商行城商行則最高上浮55%。
據財智成功了解，光大銀行和江蘇銀行20萬元起點的三年期大額存單年利率4.18%，可以按月付息，需要到柜臺辦理。民生銀行額度和利率一樣，但是只能按季付息。平安銀行30萬元起點利率4.18%，也可以按月付息。這幾家銀行都要比年利率4.12%要合適，按月付息的利息如果繼續放入寶寶類貨幣基金，綜合年收益率能超過4.2%。
4.18%和4.12%看著差別不大，但是20萬元一年下來的利息也能多出120元，充一下話費也不錯。
理財不僅僅要看收益高低，本金安全應該放在首位，尤其是債券違約高發的當下。經歷了2018年的P2P爆雷潮，到今天顯然多數人都不會再把P2P當作最好的理財方式了。基金和股票雖然能帶來高回報，但是牛短熊長的市場注定多數要以虧本告終。
從流動性來講，三年期大額存單顯然要比五年期存款要好得多。年利率5%以上的銀行畢竟不多，如果去異地存款則存在更多風險，一旦出問題維權成本會非常高。
據財智成功了解，某些村鎮銀行三年期大額存款年利率4.125%，還給出每萬元每年返現50元的承諾，但是此類銀行規模小，抗風險能力弱，相對不夠規范，即便綜合收益率達到4.625%，也不是最靠譜的選擇。
所以總體來說，如果資金較多，4.12%的大額存單也是劃算的，當然選擇4.18%更劃算。