不得不說，這個問題的提問方式本身存在嚴重的問題。一個錯誤的問題，不可能得出一個正確的回答。

房貸是不是劃算，絕對不是由還款方式來決定的，而是由最核心的因素——房貸利率——決定的。

打個比喻來說明這個問題。

如果把房貸比喻為下餐館吃飯，那么房貸劃不劃算或者有多劃算，其實就類同于下餐館吃飯劃不劃算。

下餐館吃一頓飯劃不劃算取決于什么？我想大家都可以想明白這件事，下餐館吃飯劃不劃算取決于在同等質量下飯菜的價格高低；而不是取決于在餐費100元確定的情況下，是餐前先付給餐館80元、餐后再付剩余的20元，還是餐前先付20元、餐后再付80元。換句話說，就下餐館吃飯而言，劃不劃算取決于飯菜的價格，而不是取決于付款的方式。

對于房貸而言，房貸利率是資金的“價格”，等額本息和等額本金是不同的“付費方式”。同樣的道理，房貸劃不劃算也是取決于房貸利率這個“價格”，而不是取決于采取等額本息還是等額本金的還款方式。

如果大家去了解一下有關知識就應該明白，房貸利率才真正決定了資金的成本，決定了個人貸款所付出的“代價”，而還款方式只是說明個人占用、使用貸款本金的時間期限不同。

其實，等額本金和等額本息還款方式，區別就在于歸還本金的速度不同。等額本金方式歸還本金的速度快，占用貸款本金的時間期限短，所以少負擔利息。等額本息方式歸還本金的速度慢，占用貸款本金的時間期限長，所以負擔利息就多。道理就是這么簡單。

這個問題還可以用另一個比喻來說明。

一個人按照5%的利率貸款100元，一年支付5元利息；另一個人按照6%的利息貸款100元，半年支付利息3元。這種情況，我們該如何評價哪種貸款更劃算？顯然是貸款利率5%的劃算，總不能說貸款利息少的劃算吧？

關于等額本金和等額本息兩種還款方式，還有一點顯著的差異在于每期還款壓力不同。

大家可以在網上找一個房貸計算器算一下，結果肯定是：等額本息還款方式雖然總利息多，但是還款壓力比較均衡；等額本金還款方式固然總利息少，但是前期還款壓力山大。這可以形象地比喻為“以利息減壓力”。