安心的享受生活即取決于你的經濟能力，也需要考慮你的消費能力，我覺得核心是投資，因為只有存款無非是坐吃山空，你不心慌嗎？

我們需要多少消費

為了給一個基準，我們以上海一家三口為案例。我們需要考察平均的收入水平和平均消費，為了客觀反映兩個指標的均衡，我們用人均可支配收入。

人均可支配收入，是指居民家庭全部收入能用于安排家庭日常生活的部分，作為反映一個地區居民收入水平和城市經濟發展水平的重要指標，是了解居民生活變化情況的基礎。

我們看一下上海2019年的上半年人均可支配收入情況

半年約3.5萬，一年約7萬，三口之家共需要21萬，這是一個平均的水平。

我們需要花多少錢

假如這是一家三口，父母均為30歲，小孩三歲，則我們推算一下他們需要花多少錢。根據新華網于2019年2月15日發布的數據，2018年上海戶籍人口人均期望壽命83.63歲，其中男性81.25歲，女性86.08歲。

我們為了計算方便，認為父親84歲，目前86歲，小孩撫養義務為22歲，還剩下19年。

我們看一下近十年的通貨膨脹率，中位數大概為4%左右，長期看我國的GDP增速必然下降，的長期GDP增速為3%偏下一點，我們以4%為折現率偏保守，數據可信度較大。

先計算父親的開支，第一年為7萬，第二年為7×（1+0.04）……共計算為54年，為一個等比數列，很容易計算為1280萬。

同理計算母親開始為1399萬，兒子為194萬。一家三口合計為2873萬。

投資很重要

2020年我國遭遇了嚴重的肺炎，股市開盤后千股跌停，我趁機也購買了一些股票，這里我給大家看一年持有農業銀行股票的股息率（僅僅是舉例，不構成投資建議）

股息率為5.16%，意思是我持有100萬市值的農業銀行，每年的股息5.16萬。

按照長期持有的收益率為凈資產收益率×（1-分紅率）+股息率，當前持有的收益率為14.72%（分紅率30%），太驚人了，比它的凈資產收益率13.66%還高，其實也可以理解，因為當前交易的價格低于市凈率，僅僅為0.7PB。

假設該家庭全部持有農業銀行的股票，我們認為隨著經濟成熟，銀行的凈資產收益率逐步降低，最低和GDP增速一致為4%左右，但是因為當前買進價較低，故長期看資產的收益率不會低于5.7%。資產除了實現保值外，還能實現一定的增值。

家庭第一年開支21萬，按照5.16%的股息率計算，其當前持有的農業銀行市值為407萬。

最后我們得出結論，對于一個上海的三口之家，過上一般性的家庭生活，需要現金為2873萬，但是如果進行投資，以持有農業銀行的股票為例，僅僅需要407萬即可。

407萬是現在上海的財務自由，是不是很神奇？

原因就是投資具有復利效應，時間越長其對現金的優勢越大，本文的假設和計算并不算嚴謹，但是足以說明我的觀點，那就是開頭的：財務自由即取決于你的經濟能力，也需要考慮你的消費能力，核心是投資。