隨著監管部門鼓勵和督促大型商業銀行成立普惠金融部，近期越來越多的金融機構紛紛探索以普惠方式開展互聯網金融業務。3月13日，招商銀行 對外宣稱正式掛牌成立總行普惠金融服務中心。無獨有偶，農業銀行同日也提出要在所有二級分行設立普惠金融業務部門或服務中心。

受到眾多互聯網巨頭開展互聯網金融業務的沖擊，2018年我國銀行業將普惠金融業務作為轉型的重點方向。其中，向來以創新著稱的招商銀行，在開展互聯網金融方面具有明顯的先天優勢，并將自身定位于“金融科技銀行”，引領成為商業銀行開展普惠金融業務的成功典范，通過技術手段加速推進個性化、智能化的金融服務惠及更多人群。

一、招商銀行探索“一體化+金融科技”模式

在普惠金融的可持續發展路徑探索中，招商銀行是較早的實踐中， 2012年該行就將普惠金融的服務群體鎖定于小微企業客戶，規定單戶貸款金額不得超過500萬元。進入“互聯網+”時代后，招商銀行將傳統線下貸款模式移至線上，逐步探索出“一體化+金融科技”的特色金融服務模式。

1.小微企業網絡融資一體化全流程

目前，在發展小微企業網絡融資業務方面，招行搭建了完整的客戶服務模式和產品流程體系，建立起“五專”經營機制：

一是專門的綜合服務機制，不再以單一的信貸業務與客戶互動，而是推出了貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務機制；

二是專門的統計核算，對于小微業務按單獨業務品種進行獨立核算，并單列統計和通報；

三是專門的風險管理，針對小微業務制定專門的產品及業務規定和風險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團隊以及專門的貸后管理體系；

四是專門的資源配置，在零售信貸整體規模預算中單列小微貸款規模預算，并在業務策略上優先支持小微貸款投放；

五是專門的差異化考核評價，針對小微業務單設規模預算完成情況指標、客戶經理產能和風險質量等差異化考核指標，以提高分行小微業務發展動力。

2.金融科技加快打造數字化招行

招商銀行將在本次設立總行級的普惠金融服務中心之后，提出已將小微智能經營平臺確定為全行重點Fintech項目，目前已經完成一期開發上線并將持續迭代優化。目前，招行為了使自身打造為“金融科技銀行”，在發展網絡金融業務的貸前、貸中和貸后各個環節，全面運用了金融科技手段。

二、農業銀行深化推進普惠金融服務體系建設

農業銀行在成立普惠金融事業部的基礎上，在3月中旬陸續出臺《普惠金融事業部“五專機制”建設方案》和《關于加快普惠金融專營機構服務體系建設的指導意見》兩大文件，表明2018年該行將全面深化普惠金融服務體系，同時借助該行深入縣域、深入農村的特色優勢，在“三農”領域重點發展互聯網金融。

1.構建普惠金融的經營管理機制

《普惠金融事業部“五專機制”建設方案》按照成本可算、風險可控、商業運作的原則，從建立專門的綜合服務機制、專門的統計核算機制、專門的風險管理機制、專門的資源配置機制與專門的考核評價機制五個方面出臺了一系列措施，將內部資源、政策向普惠金融服務領域進一步傾斜，使“三農”電商扶貧平臺與普惠金融業務有機整合，加速構建農村市場金融交易的“線上化”場景布局。

2.全面普惠金融的完善服務體系建設

《關于加快普惠金融專營機構服務體系建設的指導意見》提出，要在所有二級分行設立普惠金融業務部門或服務中心，在“中國制造2025”國家級示范區、“雙創”示范基地、重點產業園區、優勢產業集群等重點區域的支行設立小微企業金融服務專營機構，將專業化的服務機構進一步向基層延伸，形成貼近市場、貼近客戶的服務體系。由于在縣域和農村地區的金融基礎設施投入力量較為薄弱，在開展普惠金融業務時實施“線上+線下”相融合的服務模式。同時，以專營機構為平臺，逐步建立起一支專業、專職的服務團隊，全面提升普惠金融專業化服務能力。

三、應用區塊鏈技術提升互聯網普惠金融效能

商業銀行依靠傳統模式來開展普惠金融業務，需要投入大量的人力，并且存在著“三農”領域的借款主體違約概率較大這項風險，因此必須借助金融科技的手段，準確識別出風險可控的目標客戶群體。以農業銀行為例，基于推出的“農銀e管家”電商金融服務平臺，通過應用區塊鏈技術，將歷史交易數據映射到區塊鏈平臺中，由平臺自動積累企業和農戶之間的每次交易記錄，基于這些數據提供融資服務。經過近幾年的實踐，農業銀行已經形成了以下區塊鏈聯盟網絡，成功運用于“三農”領域的普惠金融建設。

與此同時，根據媒體報道，目前招商銀行主要將區塊鏈運用于跨境金融支付結算、供應鏈金融、電子票據、資產管理等業務領域。隨著招行建成普惠金融服務中心，下一步將逐步拓展小微客戶群體的區塊鏈應用場景。當普惠金融遇上區塊鏈，可以預見必將形成一場行業新變革，將網絡融資、在線支付、互聯網理財等業務有機整合，并引入人工智能、大數據等技術手段，持續提升網上金融業務的各類交易場景，加速金融業務辦理效率、降低信貸風險、提升用戶體驗，真正迎來“數字化銀行”變革時代！

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