文 | 董云峰

第一次看到相關數(shù)據(jù)的時候，我是難以置信的。

印象中，幾家大行零售客戶分別都有好幾億，哪怕APP做的再爛，活躍度再差，日活躍用戶（簡稱“日活”）上千萬應該不是難事。但事實上，從第三方數(shù)據(jù)來看，沒有一家銀行APP日活達到千萬級水平，包括被吹上天的招行。

數(shù)據(jù)顯示，哪怕把中國所有銀行的APP日活加起來，都不如一個支付寶，更準確地說，不到支付寶的一半。

近年來，銀行在電子銀行、移動銀行方面投入并不少，一些銀行更是高喊零售轉型、金融科技，但成效真有那么樂觀嗎？其中又有多少是面子工程？

迄今為止，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，中國銀行業(yè)的表現(xiàn)普遍是不及格的，它們還有很長的路要走。

形勢遠比銀行想象中更嚴峻。金融強監(jiān)管救得了一時，救不了一世。

令人稍感欣慰的是，在APP這件事情上，總算有銀行想明白了。在最新的招商銀行 年報中，行長田惠宇在致辭中稱，“把招商銀行APP、掌上生活APP 從交易工具轉向經(jīng)營平臺，贏得新一代年輕人的信賴。”

從交易工具轉向經(jīng)營平臺，可謂一語中的。

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支付寶一家完爆銀行業(yè)全體

前陣子，易觀發(fā)布了一份《銀行服務應用APP季度監(jiān)測報告（2017年第4季度）》，從日均活躍用戶（DAU）規(guī)模來看，中國工商銀行以586.3萬戶位居榜首，中國建設銀行、工銀融e聯(lián)分別以435.5萬戶、393.3萬戶位居第二、第三位。這還是銀行近年來持續(xù)發(fā)力后的結果。

數(shù)據(jù)顯示，2017年第4季度，銀行服務應用行業(yè)日均活躍用戶為2485.0萬戶，環(huán)比增長6.4%。

從日均啟動次數(shù)來看，中國工商銀行達1068.2萬次，是唯一一家日均啟動次數(shù)超過一千萬次的銀行APP；其次是中國建設銀行803.4萬次、招商銀行612.3萬次。

易觀還提到，當前國內(nèi)發(fā)展獨立直銷銀行APP的銀行超過百家，但相比手機銀行，直銷銀行活躍用戶普遍較低。

我們知道，微信目前的日活超過9億，QQ日活達到5億。當然，拿社交軟件來羞辱銀行，不科學，也不公平。

那拿銀行APP和支付寶APP一起對比，總該沒毛病吧？

根據(jù)極光大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年12月，支付寶的日活達到1.58億，支付寶以外的支付類APP（不含微信）加起來不到它的一個零頭。

為了確保數(shù)據(jù)口徑的一致性，我們同樣采用極光的銀行業(yè)APP日活數(shù)據(jù)。排名第一的建行APP日活為820萬，不過支付寶的一個零頭。排名前十的銀行APP加起來日活不到5000萬。

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銀行還要找什么借口嗎？

我們大體可以下的判斷是，銀行業(yè)APP總日活不到支付寶的一半。在互聯(lián)網(wǎng)運營上，中國幾千家銀行加起來都不如一個支付寶。

又有人會說，支付寶不僅僅是金融功能，還接入了很多實用的生活功能，所以這么去對比同樣有失公允。

但是，支付寶并不是從第一天就是這個樣子。在起點上，支付寶并沒有比銀行APP領先多少，二者是公平的。但在后來的發(fā)展過程中，支付寶進化極快，銀行太慢，掉隊了而已。

事實上，支付寶一開始只是一個支付工具，附帶一些諸如生活繳費、信用卡還款、手機充值等功能，后來逐步增加了余額寶、芝麻分、借唄等功能；近年來隨著支付寶接入越來越多的場景，尤其是線下場景，支付寶憑借多維、有用，最終抵擋住微信的沖擊，流量穩(wěn)步上升。

支付寶可以這樣進化，銀行為什么不能？與支付寶相比，銀行天然做不了，或者因為政策限制不讓做的功能，其實極少。

打開最新版本的掌上生活APP，可以看到，其在功能多樣性方面并不輸給支付寶。招商銀行能做，其他銀行為什么不能？

換句話說，銀行不能將自己的落后，總是歸結為體制束縛，乃至將合規(guī)、安全作為不思進取的借口。不行就是不行。

如果連承認落后的勇氣都沒有，又何以進步。

從個人的體驗來說，除了極個別銀行APP勉強能用，其余銀行APP都充滿了反人性，在用戶體驗上遠遠落后于這個時代。

銀行的路，真的還很長。留給它們的時間，其實并不多了。

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