全國超1400家農商行將迎來一輪“大洗牌”。

1月14日，銀保監會發布了《關于推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》（下稱“《意見》”）。

《意見》指出，銀保監會要求農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用于當地。

同時，《意見》專門制定了監測和考核農村商業銀行經營定位和金融服務能力的一套指標體系，包含了經營定位、金融供給、金融基礎設施、金融服務機制等4大類15項指標。

服務本地，原則上機構不出縣

《意見》規定，農村商業銀行應專注服務本地、服務縣域、服務社區，準確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經濟總量和產業特點相適應的發展方向、戰略定位和經營重點，嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。當年新增可貸資金應主要用于當地。

一位銀行業內人士在接受記者采訪時表示，從目前農商行的經營現狀來看，跨縣域的情況還是比較常見的，跨省或者是跨更大地區范圍相對來說比較少。

“《意見》規定原則上機構不出縣、業務不跨縣，但是也應該不是像監管指標類的要求，達不到標準就要受到監管機構的處罰。而是要求農商行在未來的經營過程中找一個定位，就是以縣域經濟為主，然后總部或者網點設在這個縣，立足這個區（縣），對當地經濟進行精細化的深耕。”該人士稱。

滿足三農和小微企業金融需求

同時，《意見》還指出，農村商業銀行應重點滿足“三農”和小微企業個性化、差異化、定制化需求。將業務重心回歸信貸主業，確保信貸資產在總資產中保持適當比例，投向“三農”和小微企業的貸款在貸款總量中占主要份額。嚴格控制大額貸款投向和投放比例。

根據銀保監會披露的數據，截至2018年9月末，全國有農村商業銀行1436家，涉農貸款和小微企業貸款在各項貸款的占比長期保持在60%和50%左右。農村商業銀行以在銀行業10%的資產占比規模，貢獻了涉農貸款和小微企業貸款22%和21%的規模，成為支持“三農”和小微企業名副其實的金融主力軍。

不過，銀保監會還表示，在改革發展過程中，少部分農村商業銀行出現了經營定位“離農脫小”的盲目擴張傾向。

交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊在接受記者采訪時表示，實際上農商行跟大型銀行相比競爭力相對較弱，考慮到未來長久的健康經營，有必要將定位進一步的明確，幫助其找準自身具備的區域優勢，繼而實現差異化的發展。

對此，《意見》表示，農村商業銀行應增加“三農”和小微企業金融供給，科學測算“三農”和小微企業信貸增長年度目標，確保這兩類貸款增速和占各項貸款比例穩中有升，轄內農戶和小微企業建檔評級覆蓋面和授信戶數有效增加。

此外，《意見》強調，農村商業銀行應在商業可持續的前提下，盡可能為“三農”和小微企業減費讓利。靈活運用支農支小再貸款再貼現、專項金融債等工具，合理確定貸款期限和還款方式，降低貸款周轉成本。規范貸款行為，清理不必要的“通道”和“過橋”環節。

提高涉農和小微貸款不良容忍度

《意見》專門制定了監測和考核農村商業銀行經營定位和金融服務能力的一套指標體系，包含了經營定位、金融供給、金融基礎設施、金融服務機制等4大類15項指標，對農商行涉農和小微企業貸款占比、涉農和小微不良容忍度等方面都給出了具體考核指標數值。

據了解，去年部分農商行不良資產加速暴露，導致不良率急劇升高。也有業內人士認為，農商行風控能力相對薄弱，而“三農”、小微企業信貸往往面臨一定的風險，需要在加大對小微企業貸款投放力度和控制貸款質量之間把握一個平衡。

對此，《意見》強調，農村商業銀行要建立健全具有可操作性的盡職免責和容錯糾錯機制，加強對“三農”和小微企業不良貸款成因的甄別，對已盡職但出現風險的支農支小業務，應合理免除授信部門及其工作人員相應責任。

具體來看，《意見》明確，農商行涉農不良貸款率高出當地銀行業金融機構各項貸款不良率以上3個百分點以內，或者與5%取孰高值來作為考核上限；小微不良率容忍度則是高出自身各項貸款不良率之上3個百分點以內的，可不作為銀行內部考核評價的扣分因素。

此外，《意見》要求，各銀保監局要持續跟蹤轄內農村商業銀行執行落實情況，于每年4月底前向銀保監會農村銀行部報送上一年度執行落實情況及監測指標體系運行考核情況。

國家金融與發展實驗室銀行研究中心研究員游春對記者指出，《意見》對以前強調過的內容做了歸納和再強調，主要是突出農商行一定要回歸自己的本源主業，立足縣域，發揮支小支農的作用。

銀保監會表示，下一步，將督促農商行切實做好《意見》的執行和落實工作，并不斷完善配套制度建設和監管激勵約束措施，引導農村商業銀行把防范化解金融風險與服務實體經濟更好地結合起來，在提升自身穩健發展能力的同時，全面提高“三農”和小微企業金融服務效率和水平。