近日，銀保監會發布2018年銀行業四季度主要監管指標數據。數據顯示2018年四季度末，用于信用卡消費同比增長25.2%，比各項貸款平均增速高出13.1個百分點。不過，隨著銀行大規模開展零售業務，信用卡違約規模也隨之增大。防范信用卡違約風險的關鍵，是要加強對信用卡用戶的信用風險與欺詐風險的預防和判斷。

信用卡業務爆增

近年來，隨著銀行大規模開展零售業務，信用卡業務呈爆發式增長趨勢。

根據央行公布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》，截至2018年三季度末，銀行卡授信總額度為14.69萬億元，環比增長5.05%;銀行卡應償信貸余額為6.61萬億元，環比增5.68%。銀行卡卡均授信額度2.23萬元，授信使用率45.03%。

51信用卡研究員木今對記者表示，由于國家大力推進消費機制體制的完善，消費已成為經濟增長的第一驅動力。一方面消費力的升級和消費方式的革新，催生了用戶對信用卡的需求;另一方面銀行業在數字化轉型升級過程中，也不斷加碼零售業務，提升信用卡發卡力度。

但是水漲船高，信用卡違約規模也隨之增大，并對銀行造成了一定的風險。

截至2018年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡應償信貸余額的1.34%。’

從全國各地的情況來看，銀行信用卡資產質量的不良率有所上升。根據中國銀聯發布的數據，2018年天津、重慶、遼寧等地區的信用卡不良率已經超過了4%;四川、北京、黑龍江等地區的信用卡不良率也接近4%;有效卡量排在全國前列的廣東省和卡均交易筆數領先的上海，信用卡不良率超過3%;江西、甘肅等地區的不良率攀升較快。

對于信用卡不良率攀升的原因，交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊對記者表示，信用卡不良率增加還是和外部環境以及銀行自身對于信用卡的風險管控有關。從國家消費升級的戰略部署和銀行的業務發展角度來看，零售業務是未來銀行的重點拓展方向。

違規亂象頻現

環環相扣，信用卡不良率的攀升也滋生了信用卡違規代償、套現等現象。

套現，是指商戶與不良持卡人或其它第三方勾結，或商戶自身以信用卡為載體，通過虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式套取現金的行為。

針對信用違規使用的行為，在2018年11月28日，最高人民法院最高人民檢察院公布了《修改〈關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》(下稱 《決定》 )，對于持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，經發卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的 惡意透支 。

對于信用違規代償行為，2018年5月，國家互聯網金融安全技術專家委員會曾發布公告稱，信用卡代償和互聯網金融相結合的業務模式，涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。報告指出，違規代償平臺運營模式基本包括三種，套現貸模式、平臺代償模式及信用卡套現模式。其中信用卡套現模式，實際上就是用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免息借款。

安信證券研究報告認為，對信用卡代運營公司來講，風險定價能力是業務的核心，各公司應通過獲得的海量數據構建起完善的風控系統。

最重要的還是要從源頭解決問題。信用卡研究員木今對記者表示，防范信用卡違約風險的關鍵，是要加強對信用卡用戶的信用風險與欺詐風險的預防和判斷。可以加強獲客、信用審核、風險預測、風險追蹤等全流程的風險防范。在當今的移動互聯時代，可充分借助技術和大數據分析手段，結合銀行業傳統的風險評估方式和金融科技企業的服務能力，以交叉驗證構建用戶畫像，幫助判斷用戶風險，從而降低違約風險。