物價總在不經(jīng)意間上漲，相信大家多少都能感覺到。

尤其今年以來，食品行業(yè)似乎都在趕趟兒“漲價潮”。奶茶、飲料在年初漲價；水果是越來越吃不起了；連早餐店里的面包也開始漲價，詢問店主，說原材料越來越貴，所以面包不得不漲價。

錢越來越不值錢，但我們的要求卻越來越高。

除了吃飽穿暖，還要吃得養(yǎng)生，穿得有品位；不僅要求有地方住，還得住得優(yōu)雅舒適高檔；人生有了更高的目標(biāo)，不滿足于活著，還要活得有格調(diào)、有價值。

靈魂有香氣，內(nèi)心有風(fēng)景。

但上面說的這些追求，無一不需要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來支撐，更需要對財富合理配置。

今天來聊聊如何通過理財規(guī)劃，讓有限資源的價值最大化，早日實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。

基本財務(wù)狀況分析

首先需要對你的財務(wù)信息進(jìn)行收集，比如資產(chǎn)、負(fù)債以及每月收支狀況，下面是一些常用的家庭財務(wù)指標(biāo)：

正所謂對癥下藥，只有當(dāng)你對家庭基本財務(wù)狀況進(jìn)行了透徹分析，比如有多少資產(chǎn)——存款、住房、私家車等；有多少負(fù)債——房貸、車貸等；每個月收入多少，日常開支又是多少；以及測算下來的相關(guān)財務(wù)指標(biāo)，才能輔助我們更好地了解家庭狀況，從而更好地制定規(guī)劃。

我們以一個普通的三口之家為例，來看看普通的三口之家該如何理財？

案例背景

李女士，今年30歲，現(xiàn)居重慶，某私營企業(yè)的中層干部，其夫大學(xué)教師，有一個2歲的女兒，家庭年收入15.2萬元（年終獎約60000元），目前有一套120平米的住房。

按揭房貸款10.5萬元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年。

另有學(xué)校分配住房一套，50平米，現(xiàn)出租年租金1萬元。到目前只有存款4萬元。

平時家庭開支（含房屋按揭）：4500元，個人開支1500元。

先生單位有養(yǎng)老保險、住房公積金，無商業(yè)保險。

李女士有養(yǎng)老保險，另購有重大疾病商業(yè)保險7萬元（保額），年繳費(fèi)2700元。

女兒有重大疾病保險5萬元（保額），年繳費(fèi)1500元。

理財目標(biāo)

保險規(guī)劃：購買教育基金至女兒大學(xué)畢業(yè)，住院費(fèi)用5萬的保險

投資規(guī)劃：2萬元投資理財

創(chuàng)業(yè)基金：女兒25歲時創(chuàng)業(yè)基金2萬

家庭規(guī)劃數(shù)據(jù)

家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元）

現(xiàn)金流量表（單位：元）

理財分析

根據(jù)這些信息，我們可以對她的家庭初步分析：

李女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況還是良好的，能夠承受一定風(fēng)險。

但李女士的單項(xiàng)理財目標(biāo)時間較短，應(yīng)回避風(fēng)險。

現(xiàn)階段李女士應(yīng)選擇風(fēng)險較小、穩(wěn)健、收益水平好的短期投資品種進(jìn)行投資理財。

待這些目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，以后的長遠(yuǎn)目標(biāo)再選擇風(fēng)險較高、收益較大的投資品。

根據(jù)上述材料我們可以求出這些指標(biāo)：

1、資產(chǎn)負(fù)債比率 = 負(fù)債總額／資產(chǎn)總額

李女士家庭的負(fù)債比率為17.5%，處于健康水平。

2、凈資產(chǎn)比率 = 生息資產(chǎn)／凈資產(chǎn)

李女士家庭的生息資產(chǎn)為分配的出租房，有很好的保值增值功能，但變現(xiàn)能力差；銀行存款收益率太低，需要調(diào)整。