其實對于長期房貸來說，如果購房人在購房時碰到一個特別低的利率，那就爭取盡量不要改。因為房貸長達20年或30年，在這過程中利率起伏不定，如果改成lpr，那有可能隨波逐流，未來年份很有可能要比4.65要高。
現在的4.75的房貸利率，已經是近20年最低的房貸利率了。可能在中短期確實還會下降，但是長期呢？過了5年之后呢？有可能就回升，而且在某幾個階段會回升的比之前還高。總體而言，4.65%的年化房貸利率已經是非常低了，長期來看都是非常低的。
但是，雖然房貸借款人從內心中是不想去更換的，但是在今年3月1號到8月31號之間，存量房貸要轉換lpr的過程中，雖然監管部門提出了兩種方法，可以使用固定利率不做更換，或者轉換成lpr隨波逐流。但是銀行肯定是極力想要購房人全部換成LPR來定價的方式。因為只有這樣銀行才能規避長期資金利率風險，那么銀行會極力引導借款人進行更換。如果借款人不從的話，估計銀行會提出提前終止合約，要求房貸借款人提前歸還借款。
這才是未來借款人要面臨的窘境，也就是即使監管指導有兩種選擇，但其實銀行只給了一種選擇，不同意也不行。銀行是不愿意為個別人專門進行另類管理的，因為這將多耗費銀行的成本和增加工作難度。
要知道銀行做利率的風險管理是一件非常復雜的事情，借款人如采用固定利率，那么銀行要根據市場lpr的波動，進行利率風險的對沖。Lpr如果上升，銀行必須要買購買衍生利率產品對沖風險，否則銀行收的少，付出的多，利潤會被沖抵掉。
總結一下總結一下:如果現在房貸借款人的房貸利率是非常低的話，未來能夠采用固定利率方式轉換，那么肯定要選擇固定利率方式。如果現在房貸借款人的房貸利率是比較高的話，那么就可以選擇lpr加基點的模式進行轉換。