房貸利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%，也就是5.88%，那么是否要轉(zhuǎn)成以LPR為定價基準(zhǔn)的浮動利率？本文進(jìn)行一個詳細(xì)的分析：

1、如果你什么都不操作會怎么樣？

有些讀者就留言說我們?nèi)绻裁炊疾徊僮鲿趺礃?？因?yàn)槲揖拖刖S持原狀，未來的利率走勢我看不清，那么我不想吃虧也不想占便宜，那么我選擇什么都不操作會怎么樣？

有這種想法的人不少，我們原來的浮動利率的房貸是以“貸款基準(zhǔn)利率”為定價基準(zhǔn)的，我們的房貸利率是在此“貸款基準(zhǔn)利率”基礎(chǔ)上浮動一定的比例，浮動方向可以向上也可以向下，具體計(jì)算公式是這樣的：房貸利率=貸款基準(zhǔn)利率*（1±浮動比例）。

如果你什么都不操作，那么就看貸款基準(zhǔn)利率怎么變化了，因?yàn)楦颖壤枪潭ǖ?，那么貸款基準(zhǔn)利率會怎么變化呢？貸款基準(zhǔn)利率會永遠(yuǎn)固定在4.9%，因?yàn)橘J款基準(zhǔn)利率已經(jīng)被LPR給取代了，以后所有的貸款（包括房貸）利率的定價基準(zhǔn)是LPR，貸款基準(zhǔn)利率將退出歷史舞臺，那么原來的貸款基準(zhǔn)利率就永遠(yuǎn)定格在4.9%，永遠(yuǎn)不會有變化，所以你如果什么都不操作，本質(zhì)就是固定利率。

重要的話說三遍：你什么都不操作，其本質(zhì)就相當(dāng)于是固定利率了。所以，不要再相信網(wǎng)上的謊言：以后LPR會上漲，貸款基準(zhǔn)利率會下降，這次轉(zhuǎn)換就是為了打擊房奴的。這種謊言小編已經(jīng)給你解釋清楚了，陰謀論到那里都有市場，關(guān)于這個問題各位讀者不要再留言問我了，如果你認(rèn)為這個謊言是正確，那么你就按照自己的理解操作吧，不要再給我留言，辯論和爭論沒有任何意義。

2、如果你選擇以LPR為定價基準(zhǔn)的固定利率

我們知道新的房貸利率計(jì)算公式是這樣的：房貸利率=LPR+點(diǎn)數(shù)，其中的點(diǎn)數(shù)是固定不變的，那么如果你選擇利率換錨，那么你的“點(diǎn)數(shù)”就是1.08%=5.88%-4.8%，其中的4.8%是2019年12月份的LPR，如果你選擇固定利率，那么LPR就永遠(yuǎn)是4.8%，在整個合同合同期限內(nèi)都是不變的。你的房貸利率就是5.88%。其實(shí)真正在操作的時候，沒有這么復(fù)雜，因?yàn)槟闳绻D(zhuǎn)為固定利率，系統(tǒng)是不會給你這個計(jì)算過程的，直接給你固定在5.88%就可以了。

3、如果你選擇以LPR為定價基準(zhǔn)的浮動利率

我們接著上文繼續(xù)講，如果你選擇以LPR為定價基準(zhǔn)的浮動利率，那么本質(zhì)就是在一定周期內(nèi)按照最新的LPR重新計(jì)算你的房貸利率，而這個周期最短是1年，也就是說如果你選擇周期為1年，那么每年在固定是日期你都可以按照最新的LPR重新計(jì)算你的房貸利率。

房貸利率=LPR+1.08%，所以未來你的房貸利率實(shí)際會怎么走，其實(shí)就是看LPR的走勢了，未來LOR是漲是跌呢？

4、未來LPR是漲是跌呢？

如果你認(rèn)為未來的LPR是跌的，那么你選擇浮動利率是有利的；如果認(rèn)為未來LPR是漲的，那么你選擇固定利率是有利的。

LPR的本質(zhì)其實(shí)就是以前貸款基準(zhǔn)利率，他們的作用完全是一樣的，只是誕生的機(jī)制不同，原來的貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)維持在4.9%四年多沒有變動過了，而LPR從去年誕生以來已經(jīng)下調(diào)過兩次了（五年期LPR下調(diào)了兩次，從4.85%降低到4.75%）。

從歷史來看，貸款基準(zhǔn)利率是一直呈現(xiàn)下降趨勢的，中間有波動，但是總體是在降低的；而LPR誕生后也是下降的。

從國外的情況來看，目前全球央行都是在降息，我們即便是不降息那么也不會加息，而且降息的動力是比較大的（現(xiàn)在LPR取代了原來的貸款基準(zhǔn)利率，所以現(xiàn)在降息就是下調(diào)LPR）。

中國經(jīng)濟(jì)未來的增速是呈現(xiàn)下降趨勢的，M2的增速也是在下滑的，最近三年都是保持在8%的20年來最低水平。

小編判斷LPR未來是下降的趨勢，這是個人觀點(diǎn)，不做任何建議。