公積金貸款并不受到LPR的影響。筆者建議，條件允許的情況下，優(yōu)先使用公積金貸款，主要原因有兩點(diǎn)：
一是公積金貸款利率更低。以北京為例，目前公積金貸款的利率為3.25%，遠(yuǎn)低于商貸利率（首套5.2%，二套5.7%，根據(jù)最新的LPR計(jì)算）。雖然，各地的公積金貸款利率和商業(yè)貸款利率存在一定差異，但以公積金利率貸款要更加實(shí)惠。
二是利率風(fēng)險(xiǎn)更小。雖然目前處于LPR下行周期，由此引發(fā)月供的減少，但是，沒人能保證未來LPR不會上升，進(jìn)而導(dǎo)致月供負(fù)擔(dān)的增加，這也是浮動利率商貸的利率風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，公積金貸款的利率不受LPR的影響，始終固定在一個(gè)較低的水平，相應(yīng)的利率風(fēng)險(xiǎn)也更小。
既然公積金貸款有這么多的優(yōu)點(diǎn)，為什么大家不都用公積金貸款呢？因?yàn)楣e金貸款也有很多的限制，以北京為例，貸款申請人每繳滿一年公積金，可以增加10萬元的貸款額度，最高額度不能超過120萬元。各地也有類似的政策，對公積金的貸款額度進(jìn)行限制。
針對公積金貸款的限制，建議采取“公積金+商貸”混合模式，首先用滿手頭上的公積金額度，對于公積金貸款無法覆蓋的差額部分，可以考慮使用商貸來補(bǔ)充。如某人購房需要貸款100萬，但只有30萬的公積金貸款額度，則可以采取“30萬公積金+70萬商貸”的混合貸模式，將貸款成本和利率風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平。