近期，武漢助貸行業看似風輕云淡，實則風起云涌，貸款類監管政策接踵而至。

武漢的這陣風不但刮得大，且來得這么快，這么猛。

一些經紀人手上的客戶，很多原本確定的方案都被推翻，要么重新更換方案，要么就是要等，要么就是根本沒有方案可做。

3月26日，銀保監會辦公廳、住建部辦公廳、央行辦公廳發布關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知。

通知提出，銀行業金融機構要進一步嚴格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業通過關聯方規避受托支付要求。

加強貸后資金流向監測和預警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。

銀行業金融機構應書面向借款人提示違規將信貸資金用于購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發現貸款被挪用于房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。

3月 26號三部委聯合發文后，隨著幾個主流大城市排查經營貸違規進入樓市的活動風起云涌，同樣也很快蔓延到了其它城市，比如武漢，可想而知這次的政策力度之大，范圍之廣。

直接造成的影響就是很多居間公司瞬間偃旗息鼓。一部分公司以及從業人員在思考如何轉型甚至轉行，比如自己熟悉的一家公司就已經轉型開始做二手房了。另外還有一部分從業人員在心灰意冷地徘徊觀察，尋找新的出路。

總之，感嘆行業不好做了，錢不好賺了，對于未來普遍悲觀。

其實從2016年底P2P開始暴雷，到2018年P2P全線暴雷開始，就以看出端倪。

2020年P2P全部清零，P2P助貸機構退出歷史舞臺。隨即對網貸機構的貸款資質、經營區域限制，最新利率標準，資金來源，利率宣傳規范都公布了相關政策。

2020年螞蟻金服暫緩上市。2020年因為疫情，支持小微企業，經營貸利率和房貸利率倒掛，2021年開始嚴查經營貸。

經營貸營業執照必須滿一年，必須提供經營相關佐證，剛過戶房產不準入等一系列要求。

不是說你有一套房產，就能做銀行經營貸的。

事實上，與其說是市場監管所致，倒不如說是行業發展的必經階段。任何行業從一開始的萌芽，到野蠻式增長，到直線下滑，最終趨向于更加平穩的發展。

而助貸行業，目前就是處在狂歡后的沉寂，行業正在洗牌，但也會慢慢走向正規化、系統化。

一般行業大的變化都會引起很多人的思考。

對外是監管，沒辦法去改變，對現有業務有弊，但從長遠來看更有利，因為這是發展的必然。

就像你亂動以至于骨頭脫臼了，必須正一下骨，想復位，肯定會痛一下子，但是不會痛一輩子。

對內，實則行業“內卷化”嚴重，很多人弄錯了方向，在強外力作用下，就更加嚴重。

內卷化，指一種社會或者文化模式在某一發展階段達到一種確實的形式后，便停滯不前或無法轉化為另一種高級模式的現象。通俗來講，就是指非理性的內部競爭或“被自愿” 競爭。

具體有哪些表現呢？一、行業缺乏信任感

前幾年市場的瘋狂發展，必然造成行業的諸多亂象。

從業人員素質學歷參差不齊，只要愿意做，沒有不要的，人海戰術，大浪淘沙。很多機構招人都是記入考核的，甚至連招聘都是連哄帶騙。

助貸行業也是金融行業的一種形式，離錢很近，有時賺錢也很快，利益驅使，所以有些機構或者個人利用信息差，各種方式和手段收取居間服務費用和其它莫須有的費用，以至于客戶融資成本急劇增加，以至于客戶對從業人員信任度極度缺失。

另外一方面，由于諸多原因限制，很多地區都還沒有形成規模的頭部公司，市場影響力非常有限。

二、行業競爭加劇

狼多肉少，很多人就不那么講武德了。最形象的例子，一個打征信的網點，十幾個人在那里蹲守打征信的客戶，一個客戶出來，一群人蜂擁而至，不講規矩，不講秩序，稍微膽小一點的客戶，還不知道自己發生了什么就被嚇跑了。

市場好的時候，獲客方式多，簡單快，客戶多，產品多，費用好收，現在獲客越來越難，產品少，費用也越難收，行業利潤空間被雙重壓縮。大批公司退出市場，也有大批從業人員轉行。

三、行業經營主體的情況

一類是某某普惠或者某信保這樣全國性的公司。很多貸款人通過其APP 就可以完成線上貸款操作，貸款申請的時效性便利性上確實給貸款人帶來便利。以至于絕大多數貸款人均將其本身視作放款機構。

但其負面的地方在過于追求市場規模和營銷，加之其業務人員自身的業績壓力的緣故，往往在年化利率上避重就輕宣傳月利率（實際年化利率還是比較高的），費用隱瞞不報，再加上其保險營銷文化的基因，人海戰術，市場影響力還是很大的。

在過去的從業經歷中，遇到不少經營類客戶，本身資質不錯但因為對融資信息的不夠了解而選擇了這些機構，使融資成本增加。

事實上這類產品還是有他的用戶群體，從經驗出發，這類產品適合用款非常急，然后短期周轉比如半年至一年這類型的客戶。長期并不適合。

總體上，這類經紀人主要以產品為中心，而不以客戶為中心。

另外一類就是目前廣泛存在的展業屬地性很強的，依靠對屬地一些銀行或者金融機構的授信審批政策十分深入了解，并有著深厚的人脈關系，為融資人提供一定的咨詢服務，并協助、指導、對接這些銀行或者金融機構幫助貸款人快速完成貸款。

這些或以公司、工作室、甚至個人的形式存在。公司規模有大有小，但不會有規模很大的公司。

四、展業方式

1、渠道模式

就是誰找了個產品，找了個資金通道，包裝個產品名字，就可以招幾個行業從業人員過來，設定個利率，設定個對同行的底價，大家去跑同業收單。一起賺錢，其樂融融。

這就是所謂的渠道模式。至于管理，就是基本上沒有底薪，或者微底薪。老板拿回來的產品，設置個公司出門價，業務人員出去收單子，公司以上部分都是業務人員的收入。

這種方式受制于產品，鐵打的銀盤流水的兵，這種產品一般是不能持續的，一旦產品不問題，經紀人就會陷入迷茫的境地。

2、自主獲客模式

自主獲客成本很高，周期長，但有持續性，客戶積累越多，服務越好，后面越好做。

但是隨著各方面監管，以及廣告效應的疲軟，很多展業方式效果甚微，比如插車，掃樓、陌拜等。

更快更直接的就是電銷，但電銷監管封號嚴重，靠以量取勝，但現在量無法保證。

不管是渠道獲客，還是自主獲客，獲客成本越來越高。

五、行業現狀

上面說到的這種狀態，在行業起步的原始期間確實是廣泛存在的，從業人員日子過得也相對滋潤。

那個時候客戶混沌、信息混亂、監管也不完善，大家賺的就是信息不對稱的錢。

存在就是合理!但任何行業發展到了一定的階段，一定是一個不斷完善的過程，從業門檻、職業操守、專業知識、監管、合規的要求。

如果你的思維還停留在過去野蠻生長階段，那么你一定適應不了現在行業要求。

這就是為什么這近兩年為什么機構的老板們拿不到所謂自有產品了，因為監管要求持牌放貸了。

而老板們一旦拿不到產品了，就發現員工不好管理了，因為客戶資源都掌握在他們手上，老板們又不發底薪，所以管不了他們去哪里交單。

現在放款機構風控也完善了，對客戶資質要求也高了。業務人員好不容易獲取一個客戶，出于自己利益考慮，自然會到處去尋找消化成本低的通道了。

在這個過程中，最近兩年出于國家對小微企業大力的扶持的宏觀政策要求，各個銀行也開門做生意了，于是乎出現了大量的個人從業者，也就是行業所謂的"背包客"。

反過來，個人從業者因為沒有辦公、員工人力等成本，業務量下滑，獲客成本高，就開始價格戰。

再加之從業人員素質參差不齊，于是乎服務品質又得不到保障。這就是行業內卷化的全過程，一環扣一環，惡性循壞。