“您要用錢嗎？”“不給家人打電話，不下戶，不查大數據，不看執行，不看學歷……申請額度最高30萬，期限最長5年……”

近來，記者連續接到“貸款電話”，加微信溝通后，對方告訴記者，“您直接去銀行貸款，沒有我們的通道，是貸不出款的。”甚至其中一位直接說：“如果您介紹朋友，我還可以給您返點……”

這些貸款業務員，他們有一個共同的身份叫“助貸”。與其他行業的“中介”作用相同，金融領域存在的助貸行業，提高了借貸撮合效率，對于銀行來說可以擴大業務規模；對于借款人來說，提高借款可獲得性。但硬幣也有另一面，小編記者在調查中發現，在對接銀行等持牌金融機構或P2P網貸等類金融機構資金時，助貸機構存在提供虛假貸款資料、無擔保資質承諾兜底以及違規大量收集個人信息等行為。

西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文告知小編記者，“現階段，助貸市場是一個比較混亂的市場，助貸機構也沒有明確資質的要求。”

亂象1

虛構合同貸款倒手：借款人被“坑”300萬，浦發被指未嚴格盡調

通過助貸機構貸出的300萬元經第三方“倒手”卻不翼而飛，助貸機構無力完整賠償，借款人無奈寫投訴信求助銀保監機構……助貸這一襲華袍下的亂象正逐漸曝光。

而借款人提供的中國銀保監會北京監管局的回函也為助貸亂象提供了注解。“關于您反映上海浦東發展銀行北京分行（下稱‘該行’）未對貸款進行盡職調查、教授中介機構和客戶轉款路徑的情況，經查，該行未通過實地調查方式進行貸款盡職調查；貸款資金發放前，未對借款人相關交易資料和憑證進行深入審核；未采取有效方式對貸款資金使用進行跟蹤檢查和監控分析。針對上述問題，我局將責令該行限期改正。”

7月11日，張文（化名）向小編記者出示了這封北京銀保監局辦公室于6月4日給他的《關于對XXX反映問題回復的函》[2019]XXX號。

張文向記者提供的這封寫于幾個月前的投訴信及相關機構的回函，把時鐘撥回到一年多前。

2018年5月張文個人需要300萬元資金周轉，一家叫融成財富的助貸公司聯系到他，業務員告訴張文：融成財富與銀行合作緊密，可以為他快速辦理低利率的房屋抵押貸款，只要按照融成公司和銀行的要求，一切手續由融成公司搞定，一個月就可以放貸。

之后5月23日，融成財富帶張文來到了上海浦東發展銀行北京分行開發區支行，銀行客戶經理陳明（化名）對張文的情況進行了解。

根據張文的情況，銀行方是以企業經營貸的方式來操作貸款。由于企業經營貸不能直接發放貸款給張文，所以要由助貸中介即融成財富為張文具體安排一家第三方公司、并準備一份第三方公司與張文的交易合同，再將張文名下的房產抵押給浦發銀行(11.650,-0.22,-1.85%)。融成財富和陳明告知張文，這筆貸款審批下來后，須先支付給第三方公司的賬戶，再經由第三方公司轉給融成財富，由融成財富再轉幾道手，最后才能轉到張文賬戶。

據張文的投訴信，助貸中介融成財富當時向張文表示，他們一直都是這樣操作的，只要按照他們的要求去做就沒問題，具體材料由融成財富來準備。

后來，張文抵押了位于北京市海淀區華清嘉園小區近70平米的房屋，并在融成財富陪同下，到浦發銀行支行簽訂了一系列制式合同。

以上信息均為張文此前向北京監管方提交投訴信件的內容。

另據張文提供的其與浦發銀行《最高額度抵押合同》及公證資料顯示，這處房產的抵押財產價值為686.52萬元整。在合同中，記者看到，張文口中的融成全稱為融成財富金融服務外包（北京）有限公司（下稱“融成財富”）。

張文與融成財富簽署的《抵押貸款居間服務協議》顯示，張文擬向銀行或其他金融機構申請用于企業經營的抵押借款，就此委托融成財富代為辦理貸款事宜，提供居間服務。融成財富的服務內容包括：為張文貸款進行市場考察和業務調研，向張文提供合理有效的貸款方案；依照銀行或其他金融機構要求，代張文遞交申請材料，并組織張文與銀行或其他金融機構簽署相關文件。

關于融成財富的報酬包括，張文按貸款銀行或其他金融機構實際貸款金額的1%支付融成財富報酬，即3萬元（暫定報酬）。該筆費用被融成財富稱為“咨詢服務費”。

浦發銀行將300萬個人融資額度批到張文商人卡后，第二天，即2018年7月13日，張文按照助貸公司要求，向融資額度已綁定的第三方公司的招行賬戶轉賬。但在這之后，該筆300萬貸款就再沒有按照原“設計”的路徑轉到張文賬上。

2018年7月17日，沒有如約收到300萬元貸款的張文當天上午來到融成財富，其股東關威、陳佳美以及經手業務員席某某告訴他，300萬元貸款資金被跟第三方公司有關系的一個叫姚某某的人給騙走了、賭博輸掉了。這家第三方公司是跟融成財富有過N單合作的另外一個名叫傅某某的人介紹的。而傅某某是經辦業務員席某某認識了十年的一個大哥，以前的合作都沒出過問題。此后，相關人員及張文到朝陽區建國門外派出所報警、做了筆錄。

截至目前，雖然報了案，但張文并沒有拿到完整的“賠償”。據張文介紹，他一直都要求融成財富賠付，“融成賠付了一些，但后稱經濟困難，無力賠付”。

張文告訴記者，他并不認識助貸中介提供的這家名叫北京美雅藝眾文化傳播有限公司（下稱“美雅藝眾”）的第三方公司。

“經查，該行員工存在告知客戶若客戶自己使用受托支付貸款需要多轉幾手的行為，違反了《中國銀監會關于印發銀行業金融機構從業人員職業操守指引的通知》（銀監發[2011]6號）第五條的相關規定，反映出該行在員工管理方面存在漏洞。”在6月4日北京銀保監局給張文的回復函中，亦對陳明的行為，做出如是認定。

浦發銀行相關人士回應小編記者稱，關于借款人張文（化名）投訴事件，我行在獲悉后已第一時間開展相關調查。經查，我行未與任何助貸公司簽署合作協議。在該筆業務中，我行經辦員工確實存在部分違規行為。對此，我行已按規定對其進行嚴肅處理。同時，我行已開展全面自查，并進一步加強全行合規教育與管理，以杜絕類似情況的發生。

天眼查顯示，融成財富成立于2016年3月31日，注繳與實繳均為500萬元，從經營范圍看，融成財富是一家接受金融機構委托從事金融業務流程外包等服務的中介助貸公司。融成財富實控人/法定代表人名叫關威，僅有的另一位股東方為陳佳美。不只股東，公司的董監高工商登記也只有關威與陳佳美兩人。

而據融成控股官網披露，包括關威、陳佳美在內的7位高管悉數源自SOHO中國。在融成控股官網“集團發展歷史”中，記者看到，融成控股起家的第一桶金便是始于房產項目。

除了虛構與第三方公司交易合同，第三方公司本身也“名存實無”。

據張文與浦東銀行簽署的《個人融資易額度及支用借款合同》及公證資料顯示，300萬的貸款被打到一家名叫“美雅藝眾”的第三方公司招行賬戶上。但記者調查發現，美雅藝眾這家第三方公司當時處于連續“自行停業”狀態中，然而張文的助貸提供的資料卻審批成功。

天眼查顯示，美雅藝眾成立于2015年5月4日，注繳100萬元。2018年10月16日，美雅藝眾因“自行停業連續6個月（或6個月以上）”，被北京市工商行政管理局海淀分局吊銷了營業執照，即，美雅藝眾至少從2018年4月16日開始，即已經處于“自行停業”的狀態。

據記者看到的協議合同等，張文與融成財富《抵押貸款居間服務協議》的簽署時間為2018年5月17日；與浦發銀行《個人融資易額度及支用借款合同》、《個人授信合同》、《最高額度抵押合同》的簽署時間為2018年6月22日。無論助貸協議或是銀行貸款合同，均簽署在第三方公司處于“自行停業”的狀態之后。

此外，記者發現，張文與助貸公司、銀行簽署的協議與合同中，關于抵押房產內容前后不一致。

在張文先簽署的融成財富《抵押貸款居間服務協議》中，抵押標的是張文一處位于北京市海淀區華清嘉園近70平米的房屋。房屋的狀態中顯示，已出租（非自?。?、有抵押。

而出現在張文與浦發銀行《最高額抵押合同》及公證資料中的該處抵押房產，房屋狀態為“自住”，在合同項下的浦發銀行擁有“第一順位”抵押權。

“浦發《最高額抵押合同》在最高額抵押財產清單中顯示張文的一套66.08平米房子為‘第一順位’抵押權，與融成財富的《抵押貸款居間服務協議》信息存在矛盾。”與記者注意到的情況相似，北京金誠同達（上海）律師事務所彭凱律師在閱讀了張文與融成財富、浦發銀行簽訂的協議、合同及公證文件后給出了五點認同，這是其中唯一一處“存在矛盾”的情況。