首套房貸利率水平與各地的調控政策有關，像5.39%這種利率水平相當于原來的基準利率基礎上上浮10%（4.39%*1.1=5.39%），比起有些城市房貸利率上浮幅度在20%甚至更高的來說，這還算是“良心價”。

如果結合目前國內房貸利率轉換為貸款市場報價利率的基準，按照今年1月20日發布的LPR五年期貸款利率基準4.8%計算，也就是在LPR基礎上加59個基點（59BP）形成，因為央行曾在2019年的“房貸新政”中規定，首套房貸利率轉換為LPR后，加點數值只要是不低于LPR的情況下，各地區根據信貸政策可以有所不同。

我認為如果你目前的房貸利率為5.39%，應該在今年3月1日起重新調整為浮動利率，尤其是剩余貸款期限及金額比較大的情況下，更應該選擇浮動利率，約定重定價周期最短為一年的前提下，目前國內的利率水平一定會在經濟下行壓力下有更大的下行空間。但如果你已經所剩不多了，那就沒必要浮動利率，直接選擇固定利率即可。因為短期內在房地產市場維持穩定的基礎上不可能有太大的變化了，比如說今年的首次LPR五年期貸款利率水平就維持不變（去年12月發布的也就是4.8%）。

總之，5.39%的首套房貸利率要看與其他地方的利率水平橫向比較，更要與當地的近年來的利率水平縱向比較，畢竟上海等城市的首套房貸利率還有折扣優惠，而其他大多數都是在上浮，因此沒必要比較，適合自己的綜合情況就好（因為每個人買房的時機不同）。