2020年最大的金融市場(chǎng)變化之一，有包括LPR的全部市場(chǎng)化。現(xiàn)在，不是需不需要轉(zhuǎn)，而是必須轉(zhuǎn)變?yōu)長(zhǎng)PR的執(zhí)行模式。并且，以題主的情況來(lái)看，完全有利于題主，轉(zhuǎn)換更加合適。為什么？
原來(lái)房貸利率的執(zhí)行方式為五年期以上基準(zhǔn)利率再乘以上下浮比例計(jì)算得出房貸執(zhí)行利率。比如，五年期貸款利率為4.9%，而銀行方面給予利率上浮20%，那么計(jì)算購(gòu)房者房貸的執(zhí)行利率為4.9%×（100%+20%）=5.88%。
但是，現(xiàn)在呢？現(xiàn)在較之前不同。現(xiàn)在的執(zhí)行利率有兩種方式，一種是固定利率5.88%，而另外一種為根據(jù)市場(chǎng)貸款利率LPR加上銀行加減值。固定利率就不用解釋了，那么什么是LPR加銀行規(guī)定的加減值呢？比如，銀行原則上執(zhí)行貸款利率為5.88%，而現(xiàn)在的LPR為4.75%，那么加減值為+1.13%。但是，LPR為市場(chǎng)利率，并不固定，每月都有報(bào)價(jià)，從現(xiàn)在利率市場(chǎng)的走勢(shì)來(lái)看，未來(lái)有望進(jìn)一步下降，那么可能實(shí)際你的執(zhí)行利率或低于5.88%的水平。
在人民銀行第30號(hào)公告中，也是對(duì)存量房貸利率有著明確的指導(dǎo)，LPR為市場(chǎng)利率，而加減值需要與銀行商定，原則上與原合同保持一致。也就是說(shuō)，題主之前的年化利率為4.85%，而現(xiàn)在的五年期LPR市場(chǎng)利率為4.75%，那么協(xié)商的執(zhí)行利率大概為4.75%+0.1%=4.85%。這個(gè)水平的房貸利率已經(jīng)很是不錯(cuò)了。并且，未來(lái)LPR的利率或存在一定的下行，如果下行至4.6%，那么題主的執(zhí)行利率為4.6%+0.1%=4.7%，實(shí)際上市降低了。
但是，原來(lái)的執(zhí)行利率呢？就算市場(chǎng)利率降低了，也沒(méi)有什么變化，央行就銀行基準(zhǔn)利率已經(jīng)多年未存在調(diào)整，現(xiàn)在執(zhí)行的還是2015年的基準(zhǔn)利率。也就是說(shuō)，就算市場(chǎng)利率有著下調(diào)，題主也是享受不到下調(diào)的福利。
所以，題主還是接到銀行電話時(shí)，去與銀行協(xié)商更為合適。并且，題主的執(zhí)行利率已經(jīng)很低了，較現(xiàn)在購(gòu)房的利率能少1%的水平。對(duì)于題主的利處更多。