如果能借你一雙慧眼，看清楚剩余房貸期限內(nèi)的利率變化，那你現(xiàn)在就一定能做出正確的選擇。但是誰擁有這雙慧眼呢？其實制定政策的人民銀行也不敢確定，這就叫房貸利率的長期不確定性。
LPR的貸款機制其實運行時間還很短，長期還要看其有效性和合理性，監(jiān)管部門也可能會做調(diào)整。
1.如果未來剩余期限的平均利率大于購房人目前利率，那么肯定選擇固定利率進行轉(zhuǎn)換。如果小于購房人目前利率，那么肯定選擇“LPR+基點”模式。
2.目前從中短期利率趨勢來看，LPR還是處于下降通道中。因為我們現(xiàn)在有著持續(xù)的貨幣寬松政策，資金是不缺的，那么利率自然下行。同時從央行導向來看，希望不斷下調(diào)社會借款成本，那么利率會被引導下行。
3.但是從長期利率歷史數(shù)據(jù)來分析，我們目前的利率是處于比較低的時期。似乎未來還會有不斷上升的可能。但是如果仔細去看，在房貸利率非常高的時候，歷史房價也不斷快速上漲的。這就明白了，房貸利率水平是同房價的上漲幅度是有極強的關(guān)聯(lián)。
4.所以未來房價還會持續(xù)快速上漲嗎？如果不會，那么房貸利率也就不會上漲很多。如果未來房價還會出現(xiàn)城市間分化，有些地方會持續(xù)下跌，那么房貸利率可能會繼續(xù)下調(diào)。
所以就這個角度來分析，德先生建議還是去做轉(zhuǎn)換吧。同時德先生認為，假如未來lpr上升很多，但是房地產(chǎn)市場沒有同期出現(xiàn)房價快速上漲的事情，可能監(jiān)管當局會對長期房貸利率給予特殊的保護，有效降低每月的還貸成本。
也就是說，房貸作為普通家庭最主要的負債，利率的大幅變動會極大的影響家庭的生活水平和社會穩(wěn)定。所以即使出現(xiàn)LPR未來上升很多的情況下，房貸實際利率會被用臨時性政策降下來，保護起來。那么選擇固定利率的，有可能享受不到這個政策福利了。
結(jié)論:房貸是國家給予每個人或每個家庭，一次享受長期優(yōu)惠借款的機會。所以還是按照央行引導的轉(zhuǎn)換利率去轉(zhuǎn)換吧。